Baromètre des taux de rachat de crédit en 2026

Le baromètre au 10 octobre 2026 : l’essentiel

Après une première hausse des taux directeurs de la BCE en juin 2026, les conditions de crédit continuent de se tendre à l’automne 2026. Voici les repères à connaître avant de regrouper vos crédits.

• Banque centrale européenne : le 10 septembre 2026, la BCE a relevé ses taux directeurs de 0,25 point, pour la deuxième fois de l’année après juin (taux de dépôt à 2,50 %, taux de refinancement à 2,65 %, effet au 16 septembre).
• Taux longs : l’OAT à 10 ans, qui sert de référence aux prêts immobiliers, est remontée autour de 4 % en moyenne en août 2026, contre 3,68 % en juin.
• Crédit immobilier : le taux moyen atteint 3,31 % en août 2026 (3,14 % sur 15 ans, 3,27 % sur 20 ans, 3,35 % sur 25 ans), selon l’Observatoire Crédit Logement/CSA.
• Taux d’usure : pour un regroupement relevant du crédit à la consommation (plus de 6 000 €), le TAEG ne peut pas dépasser 8,56 % au 4e trimestre 2026.

Les taux du regroupement de crédits au 10 octobre 2026

Le taux d’un regroupement dépend d’abord de la présence d’une garantie hypothécaire, de la part de crédit immobilier dans l’opération, de votre statut (propriétaire ou locataire) et de la durée.

Fourchettes de taux débiteurs fixes, hors assurance, constatées dans les barèmes des établissements partenaires de Kreid au 10 octobre 2026. Le TAEG, qui intègre les frais de dossier et d’intermédiation, est plus élevé et plafonné par le taux d’usure. Le taux appliqué dépend de votre profil, de la durée et des garanties, sous réserve d’acceptation du dossier. Pour un regroupement relevant du crédit immobilier, le TAEG, assurance exigée et frais compris, doit en outre rester sous le seuil de l’usure immobilier correspondant à sa durée.

Les taux d’usure au 4e trimestre 2026

Le taux d’usure est le taux maximal, frais compris (TAEG), qu’un prêteur peut appliquer. Il est calculé chaque trimestre par la Banque de France et publié par avis au Journal officiel.

Taux applicables du 1er octobre au 31 décembre 2026. Source : Banque de France. Un regroupement de crédits relève du crédit à la consommation lorsque les prêts immobiliers représentent moins de 60 % du montant regroupé, et du crédit immobilier à partir de 60 % (article R314-18 du Code de la consommation).

Qu’est-ce qui fait varier le taux d’un rachat de crédit ?

La garantie

Une garantie hypothécaire réduit le risque du prêteur et ouvre en général des taux plus bas et des durées plus longues : c’est pourquoi le baromètre distingue 4,8 % à 7,0 % avec garantie et 5,3 % à 8,2 % sans garantie. La garantie a toutefois un coût (frais de notaire et d’inscription), qui entre dans le TAEG. Voir notre guide du rachat de crédit hypothécaire.

La part immobilière et la règle des 60 %

Un regroupement relève du crédit immobilier lorsque les prêts immobiliers représentent au moins 60 % du montant total de l’opération (article R314-18 du Code de la consommation). En dessous, il relève du crédit à la consommation. Ce classement détermine le taux d’usure applicable et, en principe, les délais légaux (une opération garantie par une hypothèque sur un logement suit toutefois les règles du crédit immobilier, selon ABE Info Service), ainsi que le niveau de taux pratiqué : les opérations à dominante immobilière se situent le plus souvent dans le bas des fourchettes. Notre page sur le regroupement d’un prêt immobilier et de crédits à la consommation détaille ce calcul.

La durée

Plus la durée est longue, plus le taux proposé tend à être élevé, et plus le coût total augmente, même à taux égal. Sans garantie, la durée est en général limitée à 12 à 15 ans ; avec garantie, elle peut atteindre 25 ans.

Le profil

Stabilité et niveau des revenus, taux d’endettement après opération, reste à vivre, tenue des comptes et statut de propriétaire ou de locataire pèsent sur le taux comme sur l’acceptation. L’âge intervient surtout par la durée possible (fin de prêt le plus souvent entre 78 et 85 ans sans garantie, entre 85 et 95 ans avec garantie) et par le coût de l’assurance emprunteur.

Le montant

Le montant regroupé conditionne la garantie exigée : sans garantie, les prêteurs vont rarement au-delà d’environ 150 000 € pour un locataire et 250 000 € pour un propriétaire. Il conditionne aussi la catégorie d’usure applicable aux opérations relevant du crédit à la consommation.

Taux débiteur, TAEG, coût total : quel chiffre regarder ?

Le baromètre publie des taux débiteurs fixes, hors assurance. Ce taux sert à calculer les intérêts, mais il ne dit pas tout du prix de l’opération. Trois indicateurs se complètent :

• Le taux débiteur : le taux d’intérêt appliqué au capital emprunté.
• Le TAEG : il ajoute au taux débiteur les frais de dossier, les frais d’intermédiation, le coût de l’assurance et de la garantie lorsqu’ils conditionnent l’octroi du prêt. C’est le seul taux qui permet de comparer deux offres, et c’est lui qui est plafonné par le taux d’usure.
• Le coût total : la somme de tout ce que vous paierez en plus du capital. C’est lui qu’il faut comparer au coût restant de vos crédits actuels.

La durée pèse souvent plus lourd que quelques dixièmes de taux. Exemple de calcul à visée pédagogique, non contractuel : 40 000 € regroupés à un taux débiteur fixe hypothétique, hors assurance et frais.

Passer de 10 à 15 ans réduit la mensualité d’environ 107 € mais ajoute près de 7 500 € d’intérêts. Un point de taux en plus ou en moins, à durée égale, fait varier les intérêts d’environ 3 000 €. Lisez toujours le coût total dans l’offre ; notre guide pour lire une offre de rachat de crédit vous montre où le trouver.

Pourquoi le taux d’usure peut-il limiter les offres ?

Le taux d’usure est le TAEG maximal qu’un prêteur peut appliquer. La Banque de France le fixe chaque trimestre pour chaque catégorie de prêt, à partir du taux effectif moyen constaté le trimestre précédent augmenté d’un tiers, comme l’explique sa page consacrée au taux d’usure. Au quatrième trimestre 2026, il s’établit à 8,56 % pour un regroupement relevant du crédit à la consommation de plus de 6 000 €, et, pour un regroupement relevant du crédit immobilier à taux fixe, à 4,09 % sous 10 ans, 4,68 % de 10 à moins de 20 ans et 5,40 % à 20 ans et plus.

Comme le TAEG intègre l’assurance et les frais, un dossier peut dépasser le plafond alors que son taux débiteur est dans la fourchette. C’est fréquent lorsque l’assurance est chère, par exemple en raison de l’âge ou de l’état de santé, ou lorsque les frais sont élevés au regard d’un petit montant. Le prêteur doit alors ajuster le montage (durée, garantie, assurance à garanties équivalentes) ou renoncer. Pour un regroupement à dominante immobilière, la catégorie d’usure dépend de la durée : un allongement peut faire changer de plafond. Le mécanisme complet est expliqué dans notre page sur le taux d’usure, et le rôle de l’assurance dans notre guide de l’assurance d’un rachat de crédit.

Comment situer votre dossier dans le baromètre des taux de rachat de crédit 2026 ?

Le baromètre donne un ordre de grandeur, pas une proposition. Pour vous situer, procédez dans cet ordre :

1. Identifiez la ligne qui vous concerne : avec ou sans garantie, propriétaire ou locataire, part immobilière au-dessus ou en dessous de 60 %, durée envisagée.
2. Repérez vos atouts et vos fragilités : revenus stables, endettement après opération dans les normes (le plus souvent 40 à 45 % hors assurance), reste à vivre confortable tirent vers le bas de la fourchette ; découverts répétés, revenus variables ou durée maximale tirent vers le haut.
3. Comparez avec vos taux actuels : un regroupement remplace souvent des crédits renouvelables ou des prêts personnels à taux plus élevés, mais aussi parfois un prêt immobilier ancien à taux bas, qu’il faut alors conserver ou traiter à part.
4. Raisonnez en coût total : comparez ce qu’il vous reste à payer sur vos crédits actuels, indemnités de remboursement anticipé comprises, avec le coût total du nouveau prêt.

Notre simulation de rachat de crédit donne une première estimation ; seule l’étude du dossier par un prêteur fixe le taux réel, sous réserve d’acceptation.

Quand un rachat de crédit a-t-il du sens au regard des taux ?

Personne ne connaît l’évolution des taux des prochains trimestres, et ce baromètre n’en fait pas de prévision. Attendre une hypothétique baisse a un coût réel si votre budget est déjà sous tension : découverts, frais d’incident, retards de paiement dégradent votre dossier plus vite qu’un mouvement de taux ne l’améliore.

Le bon moment dépend d’abord de votre situation :

• Votre budget ne tient plus : l’enjeu est la mensualité et le reste à vivre ; le niveau des taux passe au second plan, à condition d’accepter en connaissance de cause le surcoût lié à l’allongement de la durée.
• Votre budget tient : un regroupement n’a d’intérêt que si le coût total baisse ou si la simplification justifie un surcoût que vous avez chiffré.
• Vos crédits arrivent bientôt à échéance : les regrouper peut coûter plus cher que de les laisser s’éteindre.
• Vous avez des difficultés graves : un nouveau prêt n’est pas toujours la solution ; la commission de surendettement de la Banque de France peut être saisie gratuitement.

N’oubliez pas les indemnités de remboursement anticipé : pour un crédit à la consommation, 1 % du capital remboursé par anticipation si plus d’un an reste à courir, 0,5 % sinon, et aucune si le remboursement ne dépasse pas 10 000 € sur douze mois ; pour un prêt immobilier, au plus six mois d’intérêts dans la limite de 3 % du capital restant dû, sauf clause plus favorable. Le détail est dans notre page sur les indemnités de remboursement anticipé.

Comment Kreid établit-il ce baromètre ?

Chaque trimestre, à la publication des nouveaux taux d’usure par la Banque de France, puis à chaque mise à jour de cette page (la dernière date du 10 octobre 2026), nous relevons les barèmes de taux débiteurs fixes, hors assurance, en vigueur chez les établissements partenaires auxquels nous présentons des dossiers de regroupement de crédits. Pour chaque type d’opération et chaque tranche de durée, nous retenons le taux le plus bas et le plus haut de ces barèmes.

• Ce que mesurent les fourchettes : les taux affichés dans les grilles des prêteurs, pour des profils acceptés, à une date donnée.
• Ce qu’elles ne mesurent pas : le TAEG, qui ajoute l’assurance et les frais, ni le taux d’un dossier particulier, qui dépend de l’étude du prêteur.
• Ce que nous ne publions pas : le nom des établissements, leurs grilles détaillées, ni de moyenne qui laisserait croire à un « taux type ».

Les taux d’usure sont repris de la publication officielle de la Banque de France. La règle des 60 % et les obligations d’information propres au regroupement sont rappelées par ABE Info Service. Pour une lecture des taux par profil, voir aussi notre page sur le taux de rachat de crédit selon votre profil.

Exemple représentatif

Questions fréquentes sur les taux de rachat de crédit en 2026