Depuis la loi Lemoine de 2022, vous pouvez changer d’assurance de prêt immobilier à tout moment, sans frais et sans justificatif, sous réserve d’équivalence des garanties. Voici comment comparer le coût de deux contrats, à garanties équivalentes.
Pourquoi les assurances bancaires coûtent plus cher
Pour comprendre les économies possibles, il faut d’abord saisir la différence fondamentale entre les deux types d’assurance emprunteur.
L’assurance groupe bancaire : un tarif mutualisé
Les banques proposent un contrat d’assurance collectif, négocié avec un assureur partenaire. Le tarif est calculé sur le capital initial emprunté et reste fixe pendant toute la durée du prêt. Le taux est identique pour tous les emprunteurs d’un même profil d’âge, sans distinction fine du risque individuel.
L’assurance individuelle (délégation) : un tarif personnalisé
Les assureurs externes (compagnies d’assurance, mutuelles), dont les contrats sont souvent distribués par des courtiers, proposent des contrats individuels dont le tarif est fréquemment calculé sur le capital restant dû. La prime diminue donc chaque année au fur et à mesure des remboursements. De plus, le taux est ajusté finement selon votre profil de santé, votre profession et vos habitudes de vie.
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La méthode de calcul pour estimer votre propre économie
Vous pouvez estimer vous-même votre économie potentielle en suivant cette méthode simplifiée.
Étape 1 : Identifiez votre coût actuel
Consultez votre tableau d’amortissement ou votre offre de prêt. Votre offre de prêt indique le coût de l’assurance en euros et sous forme de TAEA (taux annuel effectif de l’assurance) ; pour un contrat calculé sur le capital initial, le coût mensuel s’obtient ainsi :
Coût mensuel = Capital emprunté x Taux assurance / 12
Exemple : 200 000 euros x 0,36 % / 12 = 60 euros par mois
Exemple de calcul à visée pédagogique, non contractuel.
Étape 2 : Obtenez des devis en délégation
Demandez au minimum 3 devis auprès d’assureurs externes ou de courtiers spécialisés. Le devis doit respecter l’équivalence de garanties exigée par votre banque (fiche standardisée d’information FSI). Chez Kreid, nous comparons les contrats de nos assureurs partenaires, à garanties équivalentes.
Étape 3 : Comparez sur le coût total
Ne comparez pas uniquement les mensualités de la première année. L’assurance sur le capital restant dû diminue chaque année, ce qui creuse l’écart avec l’assurance bancaire au fil du temps. Comparez toujours le coût total sur la durée restante du prêt.
Étape 4 : Vérifiez l’équivalence des garanties
Les garanties minimales exigées varient selon les banques, mais incluent généralement :
- Décès
- PTIA (Perte Totale et Irréversible d’Autonomie)
- IPT (Invalidité Permanente Totale)
- ITT (Incapacité Temporaire Totale de travail)
Certaines banques exigent également la garantie IPP (Invalidité Permanente Partielle) ou une couverture des affections psychologiques et dorsales. Le contrat externe doit présenter des garanties au moins équivalentes.
Tout savoir sur la loi Lemoine et le changement d’assurance
Les cas où l’économie est la plus importante
Certaines situations génèrent des économies particulièrement significatives.
Les jeunes emprunteurs (moins de 35 ans)
C’est souvent le profil pour lequel l’écart relatif est le plus marqué. Les banques appliquent un taux mutualisé qui ne reflète pas le faible risque statistique des jeunes emprunteurs en bonne santé.
Les couples avec quotité élevée
Quand chaque conjoint est assuré à 100 %, le coût de l’assurance est doublé, en contrat bancaire comme en délégation. En délégation, chaque assuré est tarifé selon son propre profil.
Les emprunteurs ayant changé de situation
Un nouveau contrat est tarifé d’après votre situation au jour de l’adhésion, telle qu’elle ressort de vos réponses exactes aux questions posées et des définitions du contrat (par exemple celle du non-fumeur).
Les prêts de longue durée (20 ans et plus)
Plus la durée du prêt est longue, plus l’avantage de l’assurance sur capital restant dû est important. Sur un prêt de 25 ans, les dernières années de remboursement génèrent une prime d’assurance quasi symbolique en délégation, alors que le montant reste identique avec l’assurance bancaire.
Les investisseurs locatifs
Pour un investissement locatif, les garanties exigées par le prêteur peuvent être différentes (l’ITT n’est pas toujours demandée) ; la comparaison se fait au cas par cas.
Les démarches concrètes pour changer en 2026
Grâce à la loi Lemoine, la procédure est devenue simple et rapide.
Le calendrier du changement :
- Jour 1 : Vous faites réaliser une étude comparative par Kreid.
- Jour 3 à 5 : Vous choisissez le contrat et remplissez vous-même le questionnaire de santé s’il est requis (il est supprimé lorsque la part assurée sur l’encours cumulé ne dépasse pas 200 000 euros par assuré et que le prêt prend fin avant votre 60e anniversaire).
- Jour 5 à 15 : L’assureur émet le certificat d’adhésion.
- Jour 15 : Vous envoyez la demande de substitution à votre banque par courrier recommandé.
- Dans les 10 jours ouvrés suivant la réception de la demande : la banque accepte ou refuse (un refus ne peut être fondé que sur la non-équivalence des garanties).
- Après acceptation : le nouveau contrat prend effet à la date convenue et l’ancien est résilié dans les conditions de l’article L113-12-2 du Code des assurances. Un avenant au prêt est émis sans frais.
Important : Votre banque ne peut pas refuser le changement si les garanties sont équivalentes. En cas de manquement à ses obligations, le prêteur encourt une amende administrative pouvant atteindre 15 000 € pour une personne morale.
Chez Kreid, nous vous accompagnons dans ces démarches administratives ; le questionnaire de santé, s’il est requis, reste rempli par vous seul.
FAQ : Économies sur l’assurance emprunteur
Est-ce que changer d’assurance emprunteur impacte les conditions de mon prêt ?
Non. Le changement d’assurance ne modifie en rien les conditions de votre crédit immobilier : le taux d’intérêt, la durée, les mensualités de remboursement du capital restent strictement identiques. Seul le montant de la prime d’assurance change. C’est un droit garanti par la loi.
J’ai un problème de santé, puis-je quand même économiser ?
Cela dépend de votre situation : seule l’étude du dossier par l’assureur permet de le savoir. Par ailleurs, la loi prévoit un droit à l’oubli : pour un prêt relevant de la convention AERAS, un cancer ou une hépatite C n’a pas à être déclaré lorsque le protocole thérapeutique est terminé depuis cinq ans, sans rechute. Une étude permet de faire le point, sans garantie de résultat.
Combien de temps dure la procédure de changement ?
Les délais dépendent surtout des formalités médicales et du temps de réponse du prêteur. Chez Kreid, nous accélérons le processus en préparant votre dossier en amont et en relançant la banque si nécessaire. Pendant la transition, votre ancien contrat reste en vigueur jusqu’à la prise d’effet du nouveau.
Peut-on changer d’assurance emprunteur plusieurs fois ?
Oui, la loi Lemoine autorise le changement à tout moment, sans limitation du nombre de fois. Vous pouvez donc changer à nouveau dans 2 ou 5 ans si une offre encore plus avantageuse se présente. Chaque nouveau contrat repose toutefois sur une nouvelle déclaration exacte de votre situation, à l’âge atteint.
Faites comparer votre assurance emprunteur. Contactez Kreid au 03 20 01 56 10 ou remplissez notre formulaire en ligne pour recevoir une étude comparative gratuite. Notre équipe compare les offres de ses assureurs partenaires, à garanties au moins équivalentes, et vous remet un conseil écrit.
20 ans à accompagner les clients dans leurs projets. Fondateur de Kreid, je défends une méthode simple : comprendre la situation de chacun, comparer les solutions, et expliquer chaque chiffre avant toute signature.
