Lexique du rachat de crédit : tous les termes à connaître
Le rachat de crédit et le regroupement de crédits sont des opérations financières qui mobilisent un vocabulaire technique parfois déroutant. Pour vous aider à comprendre chaque étape de votre projet et à dialoguer sereinement avec votre conseiller, nous avons rédigé ce lexique complet. Chaque terme est défini de manière claire et accessible, avec des exemples concrets lorsque cela s’y prête.
Vous avez une question sur un terme qui ne figure pas dans ce glossaire ? Appelez-nous au 03 20 01 56 10 ou utilisez notre formulaire de contact. Nos conseillers Kreid sont à votre disposition pour vous expliquer tout ce que vous avez besoin de savoir.
A
Amortissement
L’amortissement désigne le remboursement progressif du capital emprunté au fil des mensualités. Chaque échéance que vous payez comprend deux composantes : une part de capital (l’amortissement proprement dit) et une part d’intérêts. Au début du prêt, la part d’intérêts est prépondérante ; elle diminue progressivement au profit de la part de capital. Le tableau d’amortissement, remis obligatoirement par l’organisme prêteur, détaille mois par mois la répartition entre capital et intérêts, ainsi que le capital restant dû après chaque échéance. Dans un rachat de crédit, le tableau d’amortissement du nouveau prêt remplace ceux de tous les crédits regroupés.
Voir aussi : Mensualité, Taux débiteur fixe
Assurance emprunteur
L’assurance emprunteur est un contrat d’assurance qui garantit la prise en charge de tout ou partie des mensualités du prêt en cas de décès, d’invalidité, d’incapacité de travail ou, selon les contrats, de perte d’emploi de l’emprunteur. Elle est exigée par les banques pour tout prêt immobilier et pour la plupart des rachats de crédit hypothécaires. Son coût représente en moyenne 25 % à 40 % du coût total d’un crédit immobilier. Depuis la loi Lemoine de 2022, vous pouvez changer d’assurance emprunteur à tout moment pour réduire ce coût, souvent de 30 % à 50 % en optant pour une délégation d’assurance.
Voir aussi : Loi Lemoine, Délégation d’assurance
C
Caution bancaire
La caution bancaire est une garantie alternative à l’hypothèque. Un organisme de cautionnement (Crédit Logement, SACCEF, CAMCA…) se porte garant du remboursement du prêt auprès de la banque. En cas de défaillance de l’emprunteur, c’est l’organisme de caution qui rembourse la banque, avant de se retourner contre l’emprunteur. L’avantage principal de la caution est son coût inférieur à celui d’une hypothèque (pas de frais de notaire, pas de taxe de publicité foncière) et la restitution partielle de la contribution au fonds mutuel de garantie en fin de prêt. Dans le cadre d’un rachat de crédit, la caution est parfois possible pour les dossiers sans fichage FICP et présentant un bon profil.
Voir aussi : Garantie hypothécaire
Courtier (MIOBSP)
Le courtier en opérations de banque et en services de paiement (MIOBSP) est un intermédiaire financier dont le rôle est de rechercher, comparer et négocier les meilleures conditions de crédit pour le compte de ses clients. Il agit en toute indépendance des banques et est rémunéré soit par une commission versée par l’établissement prêteur, soit par des honoraires facturés au client (ou une combinaison des deux). Le courtier doit être immatriculé au registre de l’ORIAS. Kreid est un courtier MIOBSP spécialisé en rachat de crédit et assurance emprunteur, fort de 20 ans d’expérience et d’un réseau de nombreux partenaires bancaires.
Voir aussi : ORIAS, Rachat de crédit
D
Délégation d’assurance
La délégation d’assurance désigne le choix, par l’emprunteur, d’un contrat d’assurance emprunteur souscrit auprès d’un assureur externe, différent de celui proposé par la banque prêteuse. Ce droit, instauré par la loi Lagarde en 2010 et renforcé par les lois Hamon (2014), Bourquin (2018) et Lemoine (2022), permet de réaliser des économies substantielles. Les contrats en délégation sont tarifés individuellement (selon votre âge, votre état de santé, votre profession) et sont en moyenne 30 % à 50 % moins chers que les contrats groupe bancaires. La seule condition : le contrat en délégation doit présenter des garanties au moins équivalentes à celles exigées par la banque.
Voir aussi : Assurance emprunteur, Loi Lemoine
F
FICP
Le FICP (Fichier des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers) est un fichier géré par la Banque de France qui recense les personnes ayant connu des incidents de paiement caractérisés sur des crédits, ainsi que les personnes ayant déposé un dossier de surendettement. L’inscription au FICP dure au maximum 5 ans pour un incident de paiement et 7 ans pour un surendettement, sauf régularisation anticipée. Être fiché FICP rend extrêmement difficile l’obtention de nouveaux crédits, mais des solutions de rachat de crédit hypothécaire existent pour les propriétaires. Kreid accompagne les emprunteurs fichés FICP dans la recherche de solutions adaptées.
Voir aussi : Rachat de crédit FICP, FCC
FCC
Le FCC (Fichier Central des Chèques) est un fichier géré par la Banque de France, distinct du FICP, qui recense les personnes frappées d’une interdiction bancaire : émission de chèques sans provision, utilisation abusive de carte bancaire, ou interdiction judiciaire d’émettre des chèques. L’inscription au FCC dure au maximum 5 ans pour une interdiction liée à un chèque sans provision, et 2 ans pour une utilisation abusive de carte bancaire. Le FCC concerne les moyens de paiement, tandis que le FICP concerne les crédits. Les deux fichages peuvent coexister et se cumulent dans leurs effets restrictifs sur l’accès aux services bancaires.
Voir aussi : FICP
Frais de dossier
Les frais de dossier sont des frais facturés par l’organisme prêteur pour l’étude et la mise en place du nouveau crédit dans le cadre d’un rachat de crédit. Leur montant est généralement compris entre 1 % et 2 % du montant emprunté, avec parfois un minimum forfaitaire (par exemple 500 euros) et un plafond (par exemple 2 000 euros). Ces frais sont négociables et font partie des éléments que votre courtier Kreid négocie pour vous. Ils sont intégrés dans le calcul du TAEG et donc dans le coût total de l’opération. Certaines offres promotionnelles proposent ponctuellement des frais de dossier réduits ou offerts.
Voir aussi : TAEG
G
Garantie hypothécaire
La garantie hypothécaire (ou hypothèque) est une sûreté réelle prise sur un bien immobilier au profit du prêteur. En cas de défaillance de l’emprunteur dans le remboursement du prêt, le prêteur peut faire saisir et vendre le bien pour se rembourser. L’hypothèque est inscrite par un notaire au service de la publicité foncière. Son coût représente environ 1,5 % à 2 % du montant emprunté (frais de notaire, taxe de publicité foncière, contribution de sécurité immobilière). Dans le cadre du rachat de crédit FICP, l’hypothèque est quasi systématiquement la garantie exigée par l’organisme prêteur, car elle sécurise l’opération pour un profil présentant un risque élevé.
Voir aussi : Rachat de crédit FICP, Caution bancaire
I
IRA (Indemnités de Remboursement Anticipé)
Les IRA sont des pénalités que la banque peut facturer lorsqu’un emprunteur rembourse son crédit avant son terme, ce qui est le cas lors d’un rachat de crédit. Pour un prêt immobilier, les IRA sont plafonnées par la loi à 3 % du capital restant dû ou à 6 mois d’intérêts sur le capital remboursé, le montant le plus faible étant retenu. Pour un crédit à la consommation, aucune IRA ne peut être facturée si le remboursement anticipé est inférieur à 10 000 euros sur 12 mois glissants. Au-delà, l’IRA est plafonnée à 1 % du montant remboursé (0,5 % si la durée restante est inférieure à 1 an). Les IRA sont systématiquement intégrées dans le calcul de faisabilité du rachat de crédit par Kreid.
Voir aussi : Rachat de crédit, Rachat de crédit immobilier
L
Loi Lemoine
La loi Lemoine (loi n° 2022-270 du 28 février 2022) est une réforme majeure du marché de l’assurance emprunteur en France. Elle introduit trois mesures clés : la résiliation de l’assurance emprunteur à tout moment, sans frais ni préavis ; la suppression du questionnaire médical pour les prêts de moins de 200 000 euros par assuré remboursés avant 60 ans ; et la réduction du droit à l’oubli de 10 à 5 ans pour les anciens malades du cancer et de l’hépatite C. Cette loi permet à des millions d’emprunteurs de réaliser des économies significatives en optant pour une assurance individuelle moins chère que le contrat groupe de leur banque. Kreid vous accompagne dans cette démarche.
Voir aussi : Assurance emprunteur, Page dédiée loi Lemoine
M
Mensualité
La mensualité est le montant que l’emprunteur verse chaque mois pour rembourser son crédit. Elle comprend une part de capital (amortissement), une part d’intérêts, et éventuellement le coût de l’assurance emprunteur si celle-ci est intégrée au prêt. Dans un rachat de crédit, l’objectif principal est de réduire le total des mensualités en regroupant plusieurs crédits en un seul, avec une durée de remboursement allongée. La réduction de mensualité peut atteindre 40 % à 60 % selon les dossiers, ce qui permet de retrouver un taux d’endettement acceptable et un reste à vivre confortable.
Voir aussi : Amortissement, Taux d’endettement
O
ORIAS
L’ORIAS (Organisme pour le Registre unique des Intermédiaires en Assurance, banque et finance) est le registre officiel qui recense tous les intermédiaires financiers autorisés à exercer en France : courtiers en crédit (MIOBSP), courtiers en assurance, agents généraux, mandataires. L’immatriculation à l’ORIAS est une obligation légale pour exercer l’activité de courtage. Elle garantit que le professionnel remplit les conditions d’honorabilité, de compétence professionnelle et d’assurance de responsabilité civile exigées par la réglementation. Vous pouvez vérifier l’immatriculation de n’importe quel courtier sur le site orias.fr. Kreid est dûment immatriculé à l’ORIAS.
Voir aussi : Courtier (MIOBSP)
P
Prêt personnel
Le prêt personnel est un crédit à la consommation non affecté, c’est-à-dire que l’emprunteur n’a pas à justifier l’utilisation des fonds. Son montant est compris entre 200 et 75 000 euros, pour une durée de 3 mois à 7 ans (84 mois). Le taux est fixe et les mensualités constantes. Le prêt personnel fait partie des crédits qui peuvent être intégrés dans un rachat de crédit. Lorsqu’un emprunteur cumule plusieurs prêts personnels avec des taux élevés (de 5 % à 10 % selon les montants et les durées), le regroupement en un seul prêt à taux plus avantageux permet souvent de réduire significativement la charge mensuelle.
Voir aussi : Rachat de crédit consommation
R
Rachat de crédit
Le rachat de crédit (ou regroupement de crédits) est une opération bancaire qui consiste à faire racheter l’ensemble de ses crédits en cours par un nouvel établissement prêteur. Celui-ci rembourse les anciens créanciers et accorde un nouveau prêt unique, avec une mensualité généralement réduite et une durée allongée. Le rachat de crédit peut concerner des crédits de natures différentes : immobilier, consommation, renouvelable, découvert. Il peut également intégrer des dettes non bancaires (dettes fiscales, retards de loyer) et une enveloppe de trésorerie complémentaire. C’est une solution efficace pour les emprunteurs en situation de surendettement ou souhaitant optimiser leur budget. Sous réserve d’acceptation.
Voir aussi : Page rachat de crédit, Simulation
Rachat de crédit consommation
Le rachat de crédit consommation regroupe exclusivement des crédits à la consommation (prêts personnels, crédits affectés, crédits renouvelables, découverts bancaires). Il ne nécessite pas de garantie hypothécaire et est accessible aux locataires comme aux propriétaires. Le montant maximum est de 75 000 euros et la durée de remboursement peut aller jusqu’à 12 à 15 ans (144 à 180 mois). Les taux pratiqués en 2026 se situent entre 4,8 % et 9 % selon le profil de l’emprunteur. Le rachat de crédit consommation est plus rapide à mettre en place qu’un rachat hypothécaire (2 à 4 semaines en moyenne).
Voir aussi : Rachat de crédit, Prêt personnel
Rachat de crédit immobilier
Le rachat de crédit immobilier concerne les opérations incluant au moins un prêt immobilier. Dès lors que la part immobilière représente plus de 60 % du montant total racheté, l’opération est juridiquement qualifiée de prêt immobilier, ce qui entraîne l’application de la réglementation du crédit immobilier (délai de réflexion de 10 jours, garantie hypothécaire ou caution, assurance emprunteur). Les taux sont généralement plus avantageux que pour un rachat de crédit consommation (entre 3,5 % et 6,5 % en 2026). La durée peut aller jusqu’à 25 ans (300 mois). Ce type de rachat est réservé aux propriétaires.
Voir aussi : Garantie hypothécaire, Assurance emprunteur
Regroupement de crédits
Le regroupement de crédits est un terme synonyme de rachat de crédit. Il désigne la même opération : rassembler plusieurs crédits en un seul pour simplifier la gestion du budget et réduire la mensualité globale. L’expression « regroupement de crédits » est parfois préférée par les professionnels car elle met l’accent sur la consolidation plutôt que sur la notion de rachat. D’un point de vue juridique et opérationnel, les deux termes recouvrent exactement la même réalité. Que l’on parle de rachat de crédit ou de regroupement de crédits, l’objectif est identique : alléger la charge de remboursement mensuelle et retrouver un équilibre budgétaire.
Voir aussi : Rachat de crédit
Reste à vivre
Le reste à vivre est le montant dont dispose un foyer chaque mois après paiement de toutes ses charges fixes : mensualités de crédits, loyer (si locataire), impôts, charges de copropriété, pensions alimentaires versées, etc. C’est un indicateur essentiel dans l’analyse d’un dossier de rachat de crédit. Les organismes prêteurs exigent un reste à vivre minimum, qui varie selon la composition du foyer : en règle générale, comptez au minimum 700 à 800 euros pour une personne seule, 1 000 à 1 200 euros pour un couple, auxquels s’ajoutent 150 à 300 euros par personne à charge. Un reste à vivre suffisant est une condition sine qua non d’acceptation du dossier.
Voir aussi : Taux d’endettement, Mensualité
S
Soulte
La soulte est la somme d’argent qu’un co-emprunteur doit verser à l’autre lors d’une séparation (divorce, dissolution de PACS) pour compenser le déséquilibre dans le partage d’un bien immobilier commun. Par exemple, si un couple possède un bien estimé à 300 000 euros avec un capital restant dû de 100 000 euros, l’actif net est de 200 000 euros. Si l’un des ex-conjoints souhaite conserver le bien, il doit verser une soulte de 100 000 euros à l’autre (la moitié de l’actif net). Le rachat de crédit permet souvent de financer le rachat de soulte en intégrant cette somme dans le nouveau prêt, tout en regroupant les autres crédits du foyer.
Voir aussi : Rachat de crédit immobilier
Surendettement
Le surendettement est la situation dans laquelle un particulier se trouve dans l’impossibilité manifeste de faire face à l’ensemble de ses dettes non professionnelles (crédits, découverts, dettes de charges courantes). La procédure de surendettement est gérée par la commission de surendettement de la Banque de France. Elle peut aboutir à un plan de redressement (rééchelonnement, réduction des taux, moratoire), à des mesures imposées aux créanciers, ou dans les cas les plus graves, à un rétablissement personnel avec effacement des dettes. L’inscription au FICP est automatique pendant toute la durée du plan (7 ans maximum). Le rachat de crédit doit toujours être envisagé comme alternative avant un dépôt de dossier de surendettement.
Voir aussi : FICP, Rachat de crédit FICP
T
TAEG (Taux Annuel Effectif Global)
Le TAEG est l’indicateur le plus complet du coût d’un crédit. Exprimé en pourcentage annuel, il intègre l’ensemble des frais obligatoires liés au prêt : les intérêts (taux débiteur), les frais de dossier, le coût de l’assurance emprunteur obligatoire, les frais de garantie (hypothèque ou caution), et les éventuels frais de tenue de compte imposés par le prêteur. Le TAEG est le seul indicateur permettant de comparer objectivement deux offres de crédit. Il ne peut jamais dépasser le taux d’usure fixé trimestriellement par la Banque de France. Dans un rachat de crédit, c’est le TAEG avant et le TAEG après qui doivent être comparés pour mesurer l’intérêt réel de l’opération.
Voir aussi : Taux débiteur fixe, Frais de dossier
Taux d’endettement
Le taux d’endettement est le rapport entre le total des charges de remboursement de crédits d’un emprunteur et ses revenus nets mensuels. Il s’exprime en pourcentage. Par exemple, un emprunteur dont les revenus nets sont de 3 000 euros et les mensualités de crédits de 1 000 euros a un taux d’endettement de 33 %. Le seuil communément admis par les organismes prêteurs est de 33 % (35 % selon les recommandations du HCSF pour le crédit immobilier). L’objectif principal du rachat de crédit est précisément de ramener le taux d’endettement sous ce seuil lorsqu’il le dépasse. Chez Kreid, nous optimisons chaque dossier pour obtenir le meilleur équilibre entre mensualité réduite et durée de remboursement.
Voir aussi : Reste à vivre, Mensualité
Taux débiteur fixe
Le taux débiteur fixe est le taux d’intérêt appliqué au prêt, hors frais annexes (assurance, frais de dossier, garantie). Il est fixé au moment de la signature du contrat et ne varie pas pendant toute la durée du prêt, ce qui garantit une mensualité stable et prévisible. La quasi-totalité des rachats de crédit en France sont proposés à taux fixe, ce qui protège l’emprunteur contre une éventuelle hausse des taux. En 2026, les taux débiteurs fixes pour un rachat de crédit se situent entre 3,5 % et 6,5 % pour un rachat immobilier (hypothécaire) et entre 4,8 % et 9 % pour un rachat de crédits à la consommation, selon le profil et la durée.
Voir aussi : TAEG, Amortissement
Tr
Trésorerie
Dans le cadre d’un rachat de crédit, la trésorerie désigne une somme supplémentaire intégrée au nouveau prêt, au-delà du montant strictement nécessaire pour rembourser les crédits existants. Cette enveloppe de trésorerie permet de financer un projet personnel : travaux de rénovation, achat d’un véhicule, financement des études des enfants, constitution d’une épargne de précaution. Le montant de trésorerie est limité par la capacité de remboursement de l’emprunteur et, pour un rachat hypothécaire, par la valeur du bien immobilier. En règle générale, la trésorerie ne peut excéder 15 % à 20 % du montant total de l’opération pour ne pas déséquilibrer le dossier.
Voir aussi : Rachat de crédit, Simulation
Ce lexique est régulièrement mis à jour par l’équipe Kreid. Pour toute question ou besoin de précision, n’hésitez pas à nous contacter au 03 20 01 56 10. Nos conseillers sont disponibles du lundi au vendredi, de 9h à 18h.
