Être en CDD ou en intérim ne signifie pas être exclu du système bancaire. Pourtant, quand il s’agit de rachat de crédit, les salariés en contrat précaire se heurtent souvent à des refus. En France, une part importante de la population active est en CDD et de nombreuses personnes travaillent en intérim. Beaucoup d’entre elles ont des crédits en cours et pourraient bénéficier d’un regroupement.
Chez Kreid, courtier spécialisé en rachat de crédit, nous savons que le rachat de crédit en CDD ou intérim est possible, à condition de bien préparer son dossier et de s’adresser aux bons établissements. Notre équipe, qui cumule plus de 20 ans d’expérience, vous explique comment préparer au mieux votre dossier.
Pourquoi les banques sont-elles réticentes face aux CDD et intérimaires ?
Pour préparer un dossier solide, il faut d’abord comprendre la logique des prêteurs. Les organismes de crédit évaluent le risque de non-remboursement selon plusieurs critères, et la stabilité des revenus est l’un des plus importants.
Les raisons principales du refus :
- Risque de rupture de revenus : Un CDD a une date de fin prévue. L’organisme prêteur n’a aucune garantie que l’emprunteur aura encore des revenus à cette date. Pour un rachat de crédit sur 7 à 15 ans, c’est un facteur d’inquiétude majeur.
- Irrégularité des revenus : Les intérimaires alternent souvent périodes travaillées et périodes d’inactivité. Un mois à 2 200 euros suivi d’un mois à 800 euros rend le calcul du taux d’endettement plus complexe.
- Absence de préavis de licenciement : Contrairement au CDI, la fin d’un CDD n’ouvre pas droit à un préavis rémunéré (sauf rupture anticipée). Le prêteur ne peut pas compter sur un « filet de sécurité » salarial.
- Scoring bancaire défavorable : Les algorithmes de notation des banques attribuent automatiquement un score inférieur aux contrats non-CDI, ce qui peut entraîner un rejet automatisé avant même qu’un conseiller n’examine le dossier.
Les conditions pour obtenir un rachat de crédit en CDD
Même si le chemin est plus étroit, il existe. Voici les conditions qui maximisent vos chances d’obtenir un rachat de crédit en CDD ou intérim.
1. Justifier d’une ancienneté dans l’emploi ou le secteur
Les organismes regardent au-delà du contrat actuel. Un emprunteur en CDD depuis plusieurs années dans le même secteur, avec des renouvellements réguliers, présente un profil bien plus solide qu’un CDD isolé de quelques mois.
- CDD renouvelé au moins 2 fois chez le même employeur : très bien perçu.
- Enchaînement de CDD dans le même secteur (santé, restauration, BTP) depuis 2 ans : acceptable pour de nombreux organismes.
- Intérimaire avec une activité régulière sur plusieurs années (le plus souvent 2 à 3 ans dans le travail temporaire) : profil étudiable.
2. Présenter des revenus réguliers et suffisants
Les organismes calculent généralement la moyenne des revenus sur les 2 à 3 dernières années pour les profils en CDD ou en intérim. Plus cette moyenne est stable et élevée, mieux c’est.
- Revenus moyens suffisants pour couvrir la nouvelle mensualité tout en respectant le reste à vivre exigé par chaque organisme.
- Peu ou pas de mois à zéro revenu sur les 2 dernières années.
- Complément France Travail pris en compte par certains organismes si l’activité est régulière.
3. Avoir un taux d’endettement maîtrisé
Paradoxalement, c’est souvent parce que leur endettement est trop élevé que les CDD/intérimaires ont besoin d’un rachat. L’objectif est de montrer que le rachat va justement améliorer la situation.
- Taux d’endettement actuel : jusqu’à 45-50 % (c’est la raison du rachat).
- Taux d’endettement après rachat : dans les normes du prêteur, en général 40 à 45 % hors assurance au maximum selon les partenaires.
- Reste à vivre après rachat : au-dessus du minimum fixé par chaque partenaire selon la composition du foyer et le niveau d’endettement.
4. Ne pas avoir d’incidents bancaires
Pour un profil déjà considéré comme « à risque », le moindre incident de paiement peut être rédhibitoire.
- Pas de rejet de prélèvement sur les 6 derniers mois.
- Pas d’inscription au FICP ou au FCC.
- Pas de découvert chronique dépassé (un découvert ponctuel est toléré).
En savoir plus sur le rachat de crédit FICP
Les organismes qui acceptent les CDD et intérimaires
Tous les établissements ne traitent pas les CDD de la même manière. Voici les grandes catégories :
Les banques traditionnelles : Généralement les plus strictes. Elles exigent presque systématiquement un CDI pour un rachat de crédit. Quelques exceptions existent pour les CDD de la fonction publique (considérés comme quasi-CDI) ou les CDD avec promesse d’embauche.
Les organismes spécialisés en rachat de crédit : Plus souples, ils ont l’habitude des profils atypiques. Certains acteurs spécialisés étudient les dossiers au cas par cas et acceptent les CDD sous conditions.
Les organismes de crédit hypothécaire : si vous êtes propriétaire, la situation est différente. La garantie hypothécaire sur votre bien immobilier réduit considérablement le risque pour le prêteur. La garantie ne remplace toutefois pas l’analyse de vos revenus : le prêteur doit vérifier votre capacité de remboursement. En savoir plus sur le rachat de crédit propriétaire
Le rôle déterminant du courtier : Un courtier spécialisé connaît les critères spécifiques de chaque organisme. Chez Kreid, nous savons quel partenaire accepte les CDD de plus de 12 mois, lequel valorise l’ancienneté dans le secteur, et lequel prend en compte les revenus France Travail. Cette connaissance permet d’orienter votre dossier vers les établissements les plus susceptibles de l’étudier.
Cas concret : un intérimaire dans le Nord
Voici un dossier réellement accompagné par Kreid, présenté avec toutes ses caractéristiques.
Emprunteur seul, revenus de l’ordre de 1 700 € par mois, plusieurs crédits à la consommation, sans garantie immobilière, avec une trésorerie de 10 000 €.
- Montant total du crédit
- 65 811,66 €
- Durée
- 180 mois (15 ans)
- Taux débiteur
- 7,27 % fixe
- TAEG
- 8,56 % fixe
- Échéances
- 180 mensualités de 613,29 €, hors assurance facultative
- Montant total dû
- 110 392,20 €, hors assurance facultative
- Frais
- Frais de dossier : 1 316,23 € · rémunération de l’intermédiaire : 2 562 €
- Garantie
- Aucune
- Assurance
- Assurance facultative décès, PTIA : 92,14 €/mois, soit 16 585,20 € au total (TAEA : 2,637 %), qui s’ajoute aux mensualités.
Exemple établi à partir d’un dossier réellement financé en 2026 par l’intermédiaire de Kreid, anonymisé. Les conditions dépendent de chaque situation et de l’établissement prêteur ; elles ne préjugent pas de celles qui vous seront proposées, sous réserve d’acceptation du dossier. La baisse de la mensualité s’accompagne d’un allongement de la durée de remboursement et d’une hausse du coût total. Montant total dû au titre des crédits regroupés avant l’opération : 79 618,92 € ; après : 110 392,20 €. Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.
Les solutions alternatives quand le rachat est refusé
Malgré tous les efforts, certains dossiers n’aboutissent pas. Dans ce cas, des alternatives existent :
1. Le rachat partiel : Plutôt que de racheter tous vos crédits, concentrez-vous sur les plus coûteux (revolving, crédits renouvelables). Certains organismes acceptent de racheter uniquement les crédits à la consommation, ce qui est plus facile à obtenir qu’un rachat global.
3. La négociation directe avec les créanciers : Contactez chaque organisme prêteur pour négocier un aménagement : report d’échéances, allongement de la durée, baisse temporaire des mensualités. Certains l’acceptent, surtout si vous les contactez avant le premier impayé.
4. L’aide d’un travailleur social : si votre situation est vraiment tendue, un conseiller en économie sociale et familiale (CESF) ou un Point conseil budget peut vous aider gratuitement à revoir votre budget et à négocier avec vos créanciers ; si vos dettes dépassent durablement vos capacités, la commission de surendettement de la Banque de France peut être saisie.
5. Attendre et préparer son dossier : Parfois, le meilleur conseil est de patienter 6 à 12 mois pour consolider son profil : enchaîner les missions, épargner un petit matelas de sécurité, solder le plus petit crédit. Chez Kreid, nous conseillons d’attendre quand c’est dans l’intérêt du client.
Comment les établissements retiennent un salaire en CDD
Il n’existe pas de règle unique. Chaque établissement applique sa propre méthode, et l’écart entre deux prêteurs peut décider du sort d’un dossier :
- CDD de la fonction publique : souvent assimilé à un CDI après 2 à 3 ans d’ancienneté, avec des contrats successifs à l’appui.
- CDD du secteur privé, emprunteur principal : non retenu chez certains établissements. D’autres l’acceptent si la durée restante du contrat est suffisante au moment de l’étude.
- CDD du secteur privé, co-emprunteur : c’est le cas le mieux accepté. Le revenu est alors calculé sur une moyenne de 2 à 3 ans, et il ne doit représenter qu’une part limitée des revenus du foyer.
Le revenu retenu n’est donc pas forcément votre dernier bulletin de salaire. C’est souvent une moyenne lissée, contrôlée sur vos avis d’imposition.
Les pièces qui font la différence
Un dossier en CDD convainc quand il montre une continuité. Préparez :
- vos contrats successifs et leurs avenants de renouvellement ;
- vos 2 ou 3 derniers avis d’imposition, pour établir la moyenne de revenus ;
- une attestation de l’employeur sur la perspective de renouvellement ou de titularisation, si elle existe ;
- 3 mois de relevés de compte sans rejet de prélèvement, surtout sur le loyer et les crédits.
Si vous êtes propriétaire, un regroupement avec garantie peut compenser une partie de l’incertitude liée au contrat. La stabilité des revenus reste toutefois examinée, et l’allongement de la durée qui permet de baisser la mensualité augmente le coût total du crédit.
CDD, intérim : deux logiques différentes
Cette page traite du CDD. L’intérim obéit à d’autres règles : ancienneté de 2 à 3 ans dans le travail temporaire, nombre d’heures minimum par mois ou par trimestre, et le plus souvent un co-emprunteur aux revenus stables. Ces critères sont détaillés dans notre guide rachat de crédit pour intérimaire.
Dans les deux cas, le reste à vivre après opération pèse autant que le contrat lui-même. Si vous êtes agent contractuel de la fonction publique, consultez aussi notre page rachat de crédit fonctionnaire. Notre étude est gratuite ; la décision appartient à l’établissement prêteur, sous réserve d’acceptation du dossier.
Questions fréquentes sur le rachat de crédit en CDD et intérim
Un CDD de la fonction publique est-il traité comme un CDI ?
Souvent, mais pas automatiquement : de nombreux organismes l’assimilent à un CDI après 2 à 3 ans d’ancienneté, contrats successifs à l’appui. En savoir plus sur le rachat de crédit fonctionnaire
Peut-on faire un rachat de crédit en intérim avec un co-emprunteur en CDI ?
C’est la configuration la plus favorable. Le conjoint en CDI sera considéré comme l’emprunteur principal, et l’intérimaire comme co-emprunteur. Les deux revenus sont pris en compte, ce qui améliore considérablement le profil du dossier.
Les revenus France Travail sont-ils pris en compte ?
Cela dépend des organismes. Certains les ignorent, d’autres les intègrent en partie dans le calcul des revenus. Un courtier connaît les pratiques de ses établissements partenaires sur ce point.
Quel montant minimum pour un rachat de crédit en CDD ?
La plupart des organismes fixent un montant minimal, variable selon les établissements. En dessous, les frais de dossier rendent l’opération peu intéressante. Pour un rachat incluant un crédit immobilier, ce seuil est plus élevé.
Combien de temps faut-il être en CDD pour être accepté ?
Il n’y a pas de règle universelle, mais en pratique, la plupart des organismes qui acceptent les CDD exigent au minimum 12 mois d’ancienneté dans le même emploi ou le même secteur. L’idéal est de présenter 24 mois de bulletins de salaire montrant une activité régulière.
CDD ou intérim ? Kreid étudie les solutions adaptées à votre profil
Votre type de contrat ne ferme pas toutes les portes : une étude permet de savoir ce qui est envisageable. Chez Kreid, notre équipe connaît les organismes qui acceptent les profils en CDD et intérim, et sait comment présenter votre dossier pour maximiser vos chances.
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20 ans à accompagner les clients dans leurs projets. Fondateur de Kreid, je défends une méthode simple : comprendre la situation de chacun, comparer les solutions, et expliquer chaque chiffre avant toute signature.
