Emprunter à deux, c’est souvent un levier puissant pour obtenir de meilleures conditions de crédit. Mais quand les mensualités s’accumulent ou que la vie de couple évolue, le rachat de crédit en couple soulève des questions spécifiques. Co-emprunt, solidarité entre conjoints, impact d’un divorce ou d’une séparation : les enjeux sont nombreux et méritent d’être bien compris.
En France, une large part des crédits immobiliers est souscrite à deux. Nos conseillers spécialisés vous livrent un guide complet sur le sujet.
Co-emprunteur et rachat de crédit : les bases à connaître
Lorsque vous souscrivez un crédit à deux, vous êtes généralement co-emprunteurs. Cela signifie que chacun s’engage solidairement à rembourser la totalité du prêt, et non pas seulement la moitié. Cette solidarité a des conséquences directes sur un éventuel rachat de crédit.
Les principes fondamentaux :
- La solidarité signifie que la banque peut demander à l’un ou l’autre des co-emprunteurs de rembourser l’intégralité de la dette, indépendamment de la répartition convenue entre eux.
- En pratique, un rachat portant sur des crédits souscrits à deux suppose le plus souvent l’accord des deux co-emprunteurs, notamment lorsque le bien commun sert de garantie.
- Les revenus des deux conjoints sont pris en compte pour calculer le taux d’endettement, ce qui est généralement un avantage.
L’avantage du rachat de crédit à deux :
Les organismes prêteurs évaluent le risque en fonction des revenus cumulés du couple. Un couple avec deux revenus stables présente un profil plus solide qu’un emprunteur seul. Concrètement, cela peut se traduire par :
- Un taux d’intérêt généralement plus favorable (sous réserve d’acceptation).
- Une capacité d’emprunt plus importante.
- Un dossier souvent plus solide aux yeux des prêteurs.
Exemple indicatif : Un couple disposant de revenus cumulés de 4 000 euros nets peut, sous réserve d’acceptation, obtenir un rachat à un taux plus avantageux qu’un emprunteur seul à revenus moindres. Sur un rachat de plusieurs dizaines de milliers d’euros sur une durée moyenne, cela peut représenter une économie significative.
Exemple de calcul à visée pédagogique, non contractuel.
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L’impact du régime matrimonial sur le rachat de crédit
Votre régime matrimonial a un impact direct sur le rachat de crédit en couple. Il détermine qui est engagé par les dettes et comment les biens sont répartis.
Mariage sous le régime de la communauté légale (régime par défaut) :
- Un emprunt souscrit par un seul époux n’engage que ses biens propres et ses revenus, sauf si l’autre époux y a expressément consenti (article 1415 du Code civil).
- Pour un rachat de crédit, les deux époux doivent consentir à l’opération si elle porte sur un bien commun ou si elle nécessite une garantie hypothécaire sur le logement familial.
- Avantage : les revenus des deux conjoints sont naturellement pris en compte.
Mariage sous le régime de la séparation de biens :
- Chaque époux est responsable de ses propres dettes, sauf co-emprunt explicite et sous réserve de la solidarité pour les dettes ménagères (article 220 du Code civil).
- Un rachat de crédit ne concerne en principe que l’emprunteur, sauf si l’autre est co-emprunteur.
- Attention : les banques demandent souvent que le conjoint se porte co-emprunteur pour sécuriser le prêt.
PACS :
- Le régime par défaut du PACS est la séparation de biens depuis 2007.
- Les règles sont similaires à la séparation de biens pour les couples mariés.
- Chaque partenaire reste en principe seul tenu de ses emprunts, sauf co-emprunt ; la solidarité légale ne vise que les dettes de la vie courante (article 515-4 du Code civil).
Concubinage (union libre) :
- Aucune solidarité automatique entre les concubins.
- Seul le co-emprunt crée un lien juridique entre les deux partenaires vis-à-vis du crédit.
- En cas de séparation, chacun reste engagé sur les crédits co-souscrits.
Rachat de crédit pour un couple en difficulté financière
Le rachat de crédit peut constituer une solution adaptée pour les couples dont le budget est sous pression. Les situations les plus fréquentes :
Accumulation de crédits après l’arrivée d’un enfant :
Les naissances entraînent souvent des dépenses supplémentaires (équipement, garde d’enfant, congé parental avec perte de revenus). Le taux d’endettement peut grimper rapidement.
Emprunteuse retraitée, plusieurs crédits à la consommation, sans garantie immobilière, avec une trésorerie de 10 000 €.
- Montant total du crédit
- 116 900 €
- Durée
- 144 mois (12 ans)
- Taux débiteur
- 6,73 % fixe
- TAEG
- 8,55 % fixe
- Échéances
- 144 mensualités de 1 185,42 €, hors assurance facultative
- Montant total dû
- 170 700 €, hors assurance facultative
- Frais
- Frais liés au crédit : 8 650,60 €, dont rémunération de l’intermédiaire : 6 429,50 €
- Garantie
- Aucune
- Assurance
- Hors assurance facultative.
Exemple établi à partir d’un dossier réellement financé en 2026 par l’intermédiaire de Kreid, anonymisé. Les conditions dépendent de chaque situation et de l’établissement prêteur ; elles ne préjugent pas de celles qui vous seront proposées, sous réserve d’acceptation du dossier. La baisse de la mensualité s’accompagne d’un allongement de la durée de remboursement et d’une hausse du coût total. Montant total dû au titre des crédits regroupés avant l’opération : 98 117,88 € ; après : 170 700 €. Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.
Le couple retrouve ainsi de la marge pour absorber les dépenses liées à son enfant.
En savoir plus sur le rachat de crédit
Rachat de crédit en cas de divorce ou de séparation
C’est l’un des cas les plus complexes et les plus fréquents. De nombreux divorces sont prononcés chaque année en France, et beaucoup de ces couples ont des crédits en commun. Le rachat de crédit peut alors devenir un outil de désengagement financier.
Les problématiques à résoudre :
1. La désolidarisation du crédit : Le divorce ne met pas fin automatiquement aux engagements de crédit. Tant que le prêt n’est pas soldé ou transféré, les deux ex-conjoints restent solidairement engagés. La banque peut réclamer le remboursement à l’un ou l’autre, quelle que soit la décision du juge.
2. Le rachat de crédit pour se désolidariser : Le conjoint qui conserve le logement peut demander un rachat de crédit à son nom seul. L’ancien crédit est soldé, l’ex-conjoint est libéré de sa dette. C’est la solution la plus sûre juridiquement, sous réserve d’acceptation du dossier.
3. Le rachat de la soulte : Lors du partage du bien immobilier, le conjoint qui garde le logement doit racheter la part de l’autre (la soulte). Cette opération peut être intégrée dans un rachat de crédit global.
Exemple indicatif — séparation après plusieurs années :
- Bien immobilier estimé : 220 000 euros.
- Crédit immobilier restant : 130 000 euros (co-emprunteurs).
- Soulte à verser par le conjoint conservant le logement : 45 000 euros.
- Revenus du conjoint conservant le logement : 2 800 euros nets.
Solution envisageable (sous réserve d’acceptation) :
| Élément | Montant |
|---|---|
| Rachat du crédit immobilier | 130 000 € |
| Intégration de la soulte | 45 000 € |
| Total emprunté | 175 000 € |
| Mensualité indicative | 985 € |
Exemple de calcul à visée pédagogique, non contractuel.
L’ex-conjoint est complètement désolidarisé et peut souscrire un nouveau crédit de son côté.
Points de vigilance :
- L’accord des deux ex-conjoints est nécessaire pour le rachat.
- Le conjoint qui reprend le crédit seul doit avoir des revenus suffisants : pour une opération relevant du crédit immobilier, les prêteurs appliquent en principe un taux d’endettement maximal de 35 %, assurance comprise (norme HCSF).
- Les frais de notaire pour le transfert de propriété s’ajoutent au coût du rachat.
- L’assurance emprunteur doit être revue pour couvrir le seul emprunteur restant à 100 %.
En savoir plus sur le rachat de crédit propriétaire
Le rachat de crédit peut-il améliorer le taux pour un couple ?
Cela peut aider, selon les partenaires. Les organismes de rachat de crédit valorisent les dossiers de couples pour plusieurs raisons :
Les atouts d’un dossier couple :
- Double source de revenus : le risque de perte totale de revenus est statistiquement plus faible.
- Taux d’endettement mieux maîtrisé grâce à une assiette de revenus plus large.
- Profil rassurant pour les prêteurs, surtout si les deux conjoints sont en CDI.
L’impact sur le taux : un dossier à deux revenus stables peut, selon les partenaires, bénéficier de conditions un peu plus favorables, sans écart garanti.
Stratégie pour maximiser l’avantage :
- Mettez en avant la stabilité professionnelle des deux conjoints.
- Présentez un dossier complet avec les justificatifs des deux revenus.
- Mentionnez votre épargne commune, même modeste : elle rassure les prêteurs, au même titre qu’un reste à vivre suffisant.
- Faites appel à un courtier qui présentera votre dossier de façon complète et exacte auprès des partenaires les plus adaptés à votre profil.
Questions fréquentes sur le rachat de crédit en couple
Mon conjoint peut-il refuser le rachat de crédit ?
Si votre conjoint est co-emprunteur sur les crédits à racheter, son accord est indispensable. Aucun rachat ne peut être réalisé sans la signature des deux co-emprunteurs. En cas de désaccord, une médiation ou une décision de justice peut être nécessaire, notamment dans le cadre d’un divorce.
Que se passe-t-il si un des deux conjoints perd son emploi après le rachat ?
Une mensualité réduite laisse davantage de marge au budget, mais ne remplace pas une protection en cas de perte de revenus. De plus, l’assurance emprunteur peut couvrir la perte d’emploi (garantie perte d’emploi). Nous recommandons systématiquement d’étudier cette option pour les couples où les deux conjoints travaillent dans le privé.
Peut-on faire un rachat de crédit si l’un des conjoints est en CDD ?
Oui, c’est possible, bien que plus complexe. Le conjoint en CDI sera considéré comme l’emprunteur principal, et le conjoint en CDD comme co-emprunteur. Certains organismes acceptent les CDD de plus de 12 mois ou les CDD renouvelés dans le même secteur. Un courtier spécialisé connaît les critères spécifiques de chaque partenaire bancaire et oriente votre dossier en conséquence.
Le rachat de crédit en couple est-il plus long à mettre en place ?
Pas nécessairement. Le délai supplémentaire vient principalement de la collecte des justificatifs pour les deux emprunteurs. En comptant 1 à 2 semaines de plus pour rassembler tous les documents, la procédure totale reste de 5 à 10 semaines environ. Un courtier peut faire gagner du temps en vous guidant dès le départ sur les pièces à fournir.
Peut-on racheter les crédits d’un seul conjoint dans un rachat commun ?
Oui, c’est tout à fait possible et même courant. Par exemple, si l’un des conjoints a accumulé des crédits à la consommation avant le mariage, ces crédits peuvent être intégrés dans un rachat de crédit commun. L’avantage : les revenus du couple peuvent permettre d’obtenir de meilleures conditions que si le conjoint concerné faisait le rachat seul, sous réserve d’acceptation ; l’autre conjoint devient alors engagé sur ces dettes.
Votre partenaire pour un rachat de crédit en couple réussi
Que vous soyez en couple souhaitant alléger vos mensualités ou en pleine séparation nécessitant un désengagement financier, notre équipe de conseillers spécialisés étudie gratuitement votre situation et vous propose la solution la plus adaptée, sous réserve d’acceptation.
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Un rachat de crédit réussi en couple commence par un bon conseil. Faites confiance à l’expérience de nos conseillers spécialisés.
20 ans à accompagner les clients dans leurs projets. Fondateur de Kreid, je défends une méthode simple : comprendre la situation de chacun, comparer les solutions, et expliquer chaque chiffre avant toute signature.
