Rachat de crédit : regroupez vos prêts et réduisez vos mensualités

Le rachat de crédit est une solution financière qui permet de regrouper l’ensemble de vos prêts en cours — crédits immobiliers, crédits à la consommation, prêts personnels, découvert bancaire — en un seul et unique emprunt. Dans de nombreux cas, cette opération permet de ramener les mensualités à une seule échéance, pouvant représenter une réduction significative par rapport au cumul des échéances actuelles — sous réserve d’acceptation du dossier par l’organisme prêteur et selon la durée choisie.

Chez Kreid, cabinet de courtage spécialisé en rachat de crédit depuis plus de 20 ans, nous accompagnons les particuliers et les professionnels sur l’ensemble du territoire national. Nous travaillons avec plus de 30 partenaires bancaires pour rechercher les meilleures conditions du marché adaptées à votre situation. Notre étude est gratuite et sans engagement, et vous recevez une première réponse sous 48 heures.

Exemple indicatif et non contractuel : un couple rembourse actuellement 1 850 euros par mois pour un crédit immobilier, un prêt auto et trois crédits renouvelables. Dans ce cas de figure, une opération de rachat de crédits pourrait ramener la mensualité unique à environ 980 euros. Chaque situation est unique et ce résultat ne préjuge pas des conditions qui vous seraient proposées. Un allongement de la durée de remboursement peut entraîner une augmentation du coût total du crédit.

Qu’est-ce que le rachat de crédit ?

Le rachat de crédit, également appelé regroupement de crédits ou restructuration de dettes, est une opération bancaire qui consiste à faire racheter par un nouvel établissement financier tout ou partie de vos crédits en cours. Ce nouvel organisme rembourse vos anciens prêteurs à votre place, puis vous propose un seul prêt de substitution, avec une mensualité unique, un taux unique et une durée adaptée à votre capacité de remboursement.

Les crédits regroupables

Pratiquement tous les types de crédits peuvent être intégrés dans un rachat :

• Crédit immobilier : prêt pour l’achat de votre résidence principale, secondaire ou d’un investissement locatif.
• Crédit à la consommation : prêt personnel, crédit affecté (auto, moto, travaux), crédit renouvelable.
• Prêt professionnel : sous certaines conditions, les dettes professionnelles des travailleurs indépendants.
• Dettes diverses : découvert bancaire, retard d’impôts, dettes familiales, factures impayées.
• Crédit renouvelable : les réserves d’argent et crédits revolving, souvent contractés à des taux très élevés (15 % à 21 %).

Les deux types de rachat de crédit

Il existe deux grandes catégories de rachat de crédit, définies par la réglementation française :

Le rachat de crédits à la consommation s’applique lorsque l’opération ne comprend aucun crédit immobilier, ou lorsque la part immobilière représente moins de 60 % du montant total racheté. Il est encadré par le Code de la consommation et les montants sont généralement plafonnés à 75 000 euros (certains organismes acceptent jusqu’à 100 000 euros). La durée maximale est habituellement de 12 à 15 ans.

Le rachat de crédits immobilier (ou hypothécaire) entre en jeu lorsque la part du crédit immobilier dépasse 60 % du montant total regroupé. Il est soumis à la réglementation du crédit immobilier, offre des taux plus bas (car adossé à une garantie immobilière) et permet des montants bien supérieurs, jusqu’à plusieurs centaines de milliers d’euros, sur des durées pouvant aller jusqu’à 25 ans.

Différence entre rachat de crédit et renégociation

Attention à ne pas confondre ces deux démarches. La renégociation consiste à demander à votre banque actuelle de revoir les conditions de votre prêt (taux, durée), sans changer d’établissement. Le rachat de crédit, en revanche, implique un nouvel organisme prêteur qui solde vos anciens crédits. Le rachat de crédit est souvent plus avantageux car il met en concurrence plusieurs établissements, là où la renégociation vous laisse à la merci de la bonne volonté de votre banque actuelle. De plus, le rachat permet de regrouper plusieurs crédits en un seul, ce que la renégociation ne permet pas.

Comment fonctionne le rachat de crédit ? Les 5 étapes

Le processus de rachat de crédit suit un parcours structuré en cinq étapes. Chez Kreid, nous vous accompagnons à chaque phase pour vous assurer un suivi rigoureux et transparent.

Étape 1 : L’analyse de votre situation financière

Tout commence par un bilan complet de votre situation. Lors de votre premier contact avec Kreid — par téléphone au 03 20 01 56 10 ou via notre formulaire en ligne — nous analysons ensemble votre profil : revenus du foyer, charges mensuelles, crédits en cours (capital restant dû, mensualités, taux, durées restantes), situation patrimoniale (propriétaire ou locataire), et vos objectifs (baisser vos mensualités, financer un nouveau projet, sortir du surendettement). Cette étape est gratuite et sans engagement. Elle permet de déterminer si le rachat de crédit est la bonne solution pour vous et d’estimer le gain potentiel. Vous pouvez également réaliser une première estimation en ligne grâce à notre simulateur de rachat de crédit.

Étape 2 : La recherche de la meilleure offre

Fort de cette analyse, votre conseiller Kreid interroge son réseau de plus de 30 partenaires bancaires et organismes spécialisés dans le rachat de crédit. Chaque partenaire propose des conditions différentes en termes de taux, de durée, de frais de dossier et de garanties demandées. Notre rôle est de comparer méthodiquement toutes les offres pour identifier celle qui correspond le mieux à votre situation et à vos objectifs. Cette mise en concurrence est le principal avantage de passer par un courtier : vous accédez à des offres que vous ne pourriez pas obtenir en démarchant seul.

Étape 3 : La présentation de la proposition

Une fois la meilleure offre identifiée, nous vous présentons une proposition détaillée qui comprend : le montant total racheté, le nouveau taux d’intérêt, la durée du nouveau prêt, la mensualité unique, le coût total de l’opération (intérêts, frais, assurance), et l’économie réalisée par rapport à votre situation actuelle. Nous prenons le temps de vous expliquer chaque élément, les avantages comme les éventuels inconvénients, afin que vous puissiez prendre votre décision en toute connaissance de cause. Chez Kreid, nous ne vous poussons jamais à accepter une offre : notre conseil est objectif et dans votre intérêt.

Étape 4 : La constitution du dossier

Si la proposition vous convient, nous passons à la phase de montage du dossier. Nous vous fournissons la liste précise des pièces justificatives à réunir : bulletins de salaire, avis d’imposition, relevés de comptes bancaires, tableaux d’amortissement de vos crédits en cours, titre de propriété le cas échéant. Votre conseiller Kreid vérifie chaque document avant transmission à l’organisme prêteur et anticipe les éventuelles demandes complémentaires. Cette rigueur dans la constitution du dossier est déterminante pour obtenir un accord rapide et éviter les allers-retours.

Étape 5 : Le déblocage des fonds et le remboursement de vos anciens crédits

Après accord définitif de l’organisme prêteur, les fonds sont débloqués. Le nouvel établissement rembourse directement vos anciens créanciers, ce qui solde l’ensemble de vos crédits en cours. Vous n’avez plus qu’une seule mensualité à payer. Selon la nature de l’opération (prêt conso ou prêt immobilier), un délai de réflexion légal de 14 jours (crédit conso) ou de 10 jours (crédit immobilier) est prévu avant la mise en place effective. L’ensemble du processus, du premier contact au déblocage, prend en moyenne 4 à 8 semaines, parfois moins si votre dossier est complet et bien préparé.

À qui s’adresse le rachat de crédit ?

Le rachat de crédit n’est pas réservé à une catégorie de personnes en difficulté. C’est un outil de gestion financière qui répond à des situations très variées. Voici les principaux profils concernés.

Les propriétaires

Les propriétaires disposent d’un atout majeur : leur bien immobilier peut servir de garantie (hypothèque), ce qui ouvre l’accès aux rachats de crédit hypothécaires. Ces opérations offrent les meilleurs taux du marché (à partir de 3,20 % en 2026), permettent de regrouper des montants élevés (jusqu’à 500 000 euros et plus) et autorisent des durées longues (jusqu’à 25 ans). Le taux d’acceptation est également plus élevé car la banque dispose d’une sûreté réelle.

Les locataires

Être locataire n’empêche en rien de bénéficier d’un rachat de crédit. Le rachat porte alors exclusivement sur les crédits à la consommation. Les montants sont plus limités (généralement jusqu’à 75 000 euros) et les durées plus courtes (jusqu’à 12-15 ans), mais la baisse de mensualité peut être tout aussi significative. Un locataire avec des revenus stables et un taux d’endettement raisonnable a de bonnes chances d’obtenir un accord.

Les fonctionnaires et agents publics

Les fonctionnaires — qu’ils relèvent de la Fonction publique d’État, hospitalière ou territoriale — bénéficient de conditions privilégiées. Leur emploi à vie rassure les organismes prêteurs, qui leur accordent des taux préférentiels et des conditions d’acceptation plus souples. Certains établissements sont même spécialisés dans le crédit aux fonctionnaires.

Les retraités et seniors

Le rachat de crédit est accessible aux retraités, y compris au-delà de 70 ans. Les pensions de retraite sont des revenus stables et insaisissables, ce qui constitue une garantie appréciée des prêteurs. Les propriétaires retraités peuvent adosser le rachat à leur bien immobilier, ce qui permet des montants importants. L’assurance emprunteur est plus coûteuse avec l’âge, mais des solutions existent jusqu’à 85 ans en fin de prêt.

Les travailleurs indépendants

Entrepreneurs, professions libérales, auto-entrepreneurs : le rachat de crédit est possible, même si les conditions sont plus strictes. Les organismes demandent généralement 2 à 3 ans d’activité et des bilans comptables stables. Le recours à la garantie hypothécaire facilite grandement l’acceptation.

Les situations financières difficiles

Incident de paiement, fichage FICP ou FCC, taux d’endettement élevé, découverts chroniques : le rachat de crédit peut, dans certains cas, constituer une piste pour retrouver un équilibre budgétaire. Kreid étudie chaque dossier individuellement, y compris les situations complexes. Il convient de noter que le rachat de crédit ne constitue pas en lui-même une procédure de défichage : seul le remboursement intégral des créances en incident, constaté par l’organisme créancier, permet la radiation du FICP par la Banque de France.

Combien coûte un rachat de crédit ?

Le rachat de crédit entraîne plusieurs types de frais qu’il est essentiel de connaître avant de s’engager. La transparence fait partie de nos valeurs chez Kreid : nous vous présentons toujours le coût total de l’opération.

Les frais de remboursement anticipé (IRA)

Lorsque vos anciens crédits sont soldés avant terme, vos banques actuelles peuvent appliquer des indemnités de remboursement anticipé. Pour un crédit immobilier, ces indemnités sont plafonnées par la loi à 3 % du capital restant dû ou 6 mois d’intérêts (le montant le plus faible des deux). Pour les crédits à la consommation, il n’y a généralement pas d’IRA ou elles sont très faibles.

Les frais de dossier

L’organisme qui accorde le nouveau prêt facture des frais de dossier, compris en général entre 1 % et 1,5 % du montant emprunté, avec un minimum de 500 euros et un plafond autour de 2 000 à 3 000 euros selon les établissements.

Les frais de garantie

Pour un rachat de crédit hypothécaire, il faut compter les frais de notaire liés à l’inscription hypothécaire, soit environ 1,5 % à 2 % du montant emprunté. Si votre ancien crédit immobilier était déjà garanti par une hypothèque, il faudra également payer la mainlevée (environ 0,7 % du montant initial).

Les frais de courtage

Chez Kreid, notre étude est gratuite. Nos honoraires de courtage ne sont dus qu’en cas d’acceptation et de déblocage effectif de votre rachat de crédit. Ils représentent généralement entre 1 % et 3 % du montant financé, selon la complexité du dossier, et sont clairement mentionnés dès le départ dans notre mandat.

Attention à l’impact de la durée

Le principal « coût caché » du rachat de crédit est l’allongement de la durée de remboursement. En réduisant votre mensualité, vous remboursez sur une période plus longue, ce qui augmente le coût total des intérêts. C’est pourquoi Kreid vous présente toujours deux scénarios : la réduction maximale de mensualité (durée longue) et le scénario optimal en termes de coût total (durée courte avec mensualité un peu plus élevée), afin que vous fassiez un choix éclairé.

Pour comprendre l’ensemble des termes techniques liés au rachat de crédit (TAEG, IRA, hypothèque, reste à vivre…), consultez
notre lexique complet.

Les taux de rachat de crédit en 2026

Les taux de rachat de crédit varient selon la nature de l’opération, votre profil emprunteur, la durée choisie et les garanties apportées. Voici les fourchettes de taux constatées au premier trimestre 2026 chez nos partenaires bancaires.

Tableau des taux indicatifs (mars 2026)

Taux hors assurance emprunteur obligatoire, communiqués à titre indicatif. Ces taux ne constituent pas une offre contractuelle et sont susceptibles de varier selon votre profil emprunteur, la durée choisie et les garanties apportées. Tout crédit est soumis à l’acceptation définitive du dossier par l’organisme prêteur après étude de votre situation financière.

Les facteurs qui influencent votre taux

Plusieurs éléments déterminent le taux qui vous sera proposé :

• Votre profil professionnel : un fonctionnaire ou un CDI ancien obtient de meilleurs taux qu’un CDD ou un indépendant.
• La garantie apportée : un rachat adossé à une hypothèque offre des taux inférieurs de 1 à 2 points par rapport à un rachat sans garantie.
• Votre taux d’endettement après opération : plus il est bas, plus le taux proposé sera compétitif.
• La durée choisie : les durées courtes bénéficient de taux plus bas.
• Le montant emprunté : les opérations de montants importants (supérieur à 100 000 euros) bénéficient généralement de conditions plus favorables.
• La qualité de votre gestion bancaire : l’absence de découvert et d’incidents de paiement sur les 3 derniers mois est un critère déterminant.

Le rôle de Kreid est précisément de jouer sur l’ensemble de ces paramètres pour rechercher le taux le plus compétitif adapté à votre profil.

Les avantages et inconvénients du rachat de crédit

Le rachat de crédit est un outil puissant mais il n’est pas adapté à toutes les situations. Voici une présentation honnête de ses atouts et de ses limites.

Les avantages

Les inconvénients

Chez Kreid, nous vous présentons systématiquement ces deux facettes. Notre rôle est de vous aider à déterminer si le rachat de crédit est pertinent dans votre situation précise, et non de vous vendre une solution à tout prix.

Pourquoi faire appel à Kreid pour votre rachat de crédit ?

20 ans d’expertise en rachat de crédit

Kreid, c’est une équipe de conseillers spécialisés en rachat de crédit et assurance emprunteur, cumulant plus de 20 ans d’expérience. Des milliers de dossiers traités, des situations complexes dénouées, une connaissance approfondie du marché et de ses acteurs. Cette expérience fait la différence quand il s’agit de présenter votre dossier sous son meilleur jour et de rechercher les conditions les plus avantageuses.

Un courtier indépendant et impartial

Kreid (marque commerciale de My Finances) est un cabinet de courtage indépendant, immatriculé à l’ORIAS en qualité de Mandataire d’Intermédiaire en Opérations de Banque et Services de Paiement (MIOBSP) sous le numéro 22002570, vérifiable sur www.orias.fr. Nous ne sommes liés à aucun établissement bancaire en particulier. Nous travaillons avec plus de 30 partenaires, ce qui nous permet de comparer objectivement les offres et de vous recommander celle qui correspond le mieux à votre situation.

Un accompagnement humain et personnalisé

Chez Kreid, vous n’êtes pas un numéro de dossier. Votre interlocuteur vous connaît, comprend votre situation et reste joignable tout au long du processus. Nous prenons le temps de vous expliquer chaque étape, de répondre à vos questions et de vous rassurer. Nous savons que le rachat de crédit concerne souvent des situations de stress financier, et nous mettons un point d’honneur à apporter un accompagnement bienveillant et professionnel.

Un service gratuit et sans engagement

L’étude de votre dossier de rachat de crédit est entièrement gratuite et sans engagement. Vous pouvez nous contacter au 03 20 01 56 10 ou via notre formulaire en ligne pour recevoir une première analyse de votre situation sous 48 heures. Si l’opération est pertinente, nous vous présentons une proposition détaillée. Si elle ne l’est pas, nous vous le disons honnêtement. Aucune obligation, aucun frais tant que l’opération n’est pas réalisée.

Une expertise nationale, un accompagnement de proximité

Notre cabinet accompagne des clients sur tout le territoire métropolitain. Basés dans les Hauts-de-France, nous intervenons aussi bien à Lille qu’à l’autre bout de la France. Nous avons développé une organisation et des outils digitaux qui nous permettent de traiter votre dossier où que vous soyez en France, tout en vous offrant la réactivité et la proximité d’un courtier de confiance. Notre réseau de partenaires bancaires couvre l’ensemble du territoire national.

Questions fréquentes sur le rachat de crédit

Quel est le taux d’endettement maximum pour un rachat de crédit ?

Il n’existe pas de taux d’endettement maximum légal pour un rachat de crédit. Cependant, les organismes prêteurs appliquent généralement la règle des 33 à 35 % de taux d’endettement après opération. Concrètement, cela signifie que votre nouvelle mensualité (plus votre loyer si vous êtes locataire) ne doit pas dépasser un tiers de vos revenus nets. Toutefois, cette règle n’est pas absolue : un emprunteur avec des revenus élevés et un « reste à vivre » confortable peut obtenir un accord avec un taux d’endettement légèrement supérieur. À l’inverse, un dossier avec de faibles revenus sera examiné avec plus de rigueur, même si le taux d’endettement après rachat est correct. Chez Kreid, nous connaissons les critères spécifiques de chaque organisme et orientons votre dossier vers le partenaire le plus adapté.

Peut-on faire un rachat de crédit quand on est fiché Banque de France ?

C’est une question que nous recevons fréquemment. Le fichage au FICP (Fichier des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers) ou au FCC (Fichier Central des Chèques) rend l’obtention d’un rachat de crédit plus difficile, mais pas impossible dans certains cas. Les propriétaires fichés FICP ont davantage de possibilités, car leur bien immobilier constitue une garantie tangible pour l’organisme prêteur. Le rachat de crédit hypothécaire peut permettre de regrouper les dettes et, une fois les créances en incident soldées dans le cadre de l’opération, le créancier concerné peut demander la radiation du FICP auprès de la Banque de France. Cette radiation n’est ni automatique ni garantie. En revanche, pour les locataires fichés, les options sont très limitées. Kreid étudie chaque situation individuellement et vous indique honnêtement les solutions envisageables ou, le cas échéant, les alternatives (médiation bancaire, dossier de surendettement).

Combien de temps dure un rachat de crédit ?

Le délai moyen entre votre premier contact et le déblocage effectif des fonds est de 4 à 8 semaines. Ce délai se décompose ainsi : 1 à 2 semaines pour l’analyse et la recherche de la meilleure offre, 1 à 2 semaines pour la constitution et la vérification du dossier, puis 2 à 4 semaines pour l’instruction par l’organisme prêteur, l’offre de prêt, le délai légal de réflexion et le déblocage. Les dossiers les plus simples (rachat de crédits conso pour un salarié en CDI) peuvent aboutir en 3 semaines. Les dossiers plus complexes (rachat hypothécaire, passage chez le notaire, régularisation de fichage) peuvent prendre 2 à 3 mois. Chez Kreid, notre expertise en montage de dossier permet de réduire significativement ces délais.

Peut-on inclure une trésorerie dans un rachat de crédit ?

Oui, la plupart des organismes de rachat de crédit permettent d’intégrer une enveloppe de trésorerie supplémentaire à l’opération. Cette trésorerie peut financer des travaux, l’achat d’un véhicule, un événement familial ou simplement constituer une réserve de sécurité. Le montant de la trésorerie est généralement plafonné à 15 % du montant total de l’opération pour un rachat de crédits à la consommation, et peut atteindre des montants plus importants dans le cadre d’un rachat hypothécaire. La trésorerie est intégrée au nouveau prêt : elle est remboursée aux mêmes conditions (taux, durée) que le rachat lui-même, ce qui est bien plus avantageux que de contracter un nouveau crédit à la consommation séparément.

Le rachat de crédit est-il possible en CDD ou en intérim ?

Le rachat de crédit est plus accessible aux emprunteurs en CDI, mais les salariés en CDD ou en intérim ne sont pas exclus. Les organismes seront plus exigeants : ils demanderont généralement au moins 12 à 24 mois d’ancienneté continue dans l’activité et des revenus réguliers sur les derniers mois. Le conjoint en CDI peut aider à consolider le dossier en étant co-emprunteur. Les propriétaires en CDD ou intérim ont de meilleures chances, car la garantie hypothécaire compense la précarité de l’emploi. Kreid connaît les organismes qui acceptent ces profils et saura orienter votre dossier efficacement.

Quelle est la durée maximale d’un rachat de crédit ?

La durée maximale dépend du type de rachat. Pour un regroupement de crédits à la consommation, la durée maximale est généralement de 12 à 15 ans (144 à 180 mois). Pour un rachat de crédit hypothécaire (garanti par un bien immobilier), la durée peut aller jusqu’à 25 ans (300 mois), voire 30 ans dans certains cas exceptionnels. Le choix de la durée est crucial car il détermine le montant de votre mensualité et le coût total de l’opération. Une durée longue signifie une mensualité basse mais un coût total d’intérêts élevé. Kreid vous aide à trouver le juste équilibre entre confort mensuel et optimisation du coût global.

Peut-on faire racheter un seul crédit ?

Oui, même si on parle de « regroupement », il est tout à fait possible de faire racheter un seul crédit, notamment un crédit immobilier dont le taux est devenu trop élevé par rapport aux conditions actuelles du marché. On parle alors davantage de « rachat de prêt » que de « regroupement ». L’intérêt est de bénéficier d’un taux plus bas et potentiellement de renégocier la durée ou la mensualité. Cette opération est pertinente si l’écart de taux entre votre crédit actuel et les taux du marché est d’au moins 0,7 à 1 point et qu’il vous reste au moins 7 à 10 ans de remboursement. Kreid réalise cette analyse gratuitement pour déterminer si l’opération est financièrement intéressante pour vous.

Le rachat de crédit annule-t-il les assurances de mes anciens prêts ?

Oui, lorsque vos anciens crédits sont soldés dans le cadre du rachat, les assurances emprunteur associées sont automatiquement résiliées. Vous souscrirez une nouvelle assurance emprunteur pour le nouveau prêt, si elle est exigée par l’organisme prêteur (elle l’est quasi systématiquement pour les rachats immobiliers, et souvent pour les rachats conso au-delà de certains montants). Bonne nouvelle : grâce à la loi Lemoine entrée en vigueur en 2022, vous pouvez à tout moment changer cette assurance pour une offre moins chère, sans frais et sans délai. Kreid vous accompagne également sur ce volet : nous comparons les contrats d’assurance pour vous faire bénéficier du meilleur tarif.

Est-ce que ma banque sera informée du rachat de crédit ?

Non, vous n’êtes pas obligé de prévenir votre banque en amont. C’est le nouvel organisme prêteur qui se charge de rembourser directement vos anciens créanciers une fois l’opération validée. Votre banque actuelle sera donc informée au moment du remboursement anticipé de vos crédits, mais pas avant. Vous n’avez aucune autorisation à demander à votre banque pour réaliser un rachat de crédit. En revanche, sachez que votre banque pourrait, en réaction, vous faire une contre-proposition pour vous retenir (renégociation de taux, geste commercial). Kreid vous conseille sur la meilleure attitude à adopter le cas échéant.

Combien de fois peut-on faire un rachat de crédit ?

Il n’y a pas de limite légale au nombre de rachats de crédit que vous pouvez réaliser au cours de votre vie. Certains de nos clients en sont à leur deuxième ou troisième rachat, parce que leur situation a évolué (nouveau crédit contracté entre-temps, changement de situation professionnelle ou familiale). Cependant, il faut être vigilant : chaque rachat entraîne des frais et potentiellement un allongement de la durée globale d’endettement. Nous recommandons généralement d’attendre au moins 12 à 18 mois après un premier rachat avant d’en envisager un second, et de veiller à ne pas reprendre de nouveaux crédits entre-temps. Kreid analyse votre historique pour déterminer si un nouveau rachat est opportun et dans quelles conditions.

Vous souhaitez savoir si le rachat de crédit est adapté à votre situation ? Contactez Kreid au 03 20 01 56 10 pour une étude gratuite et sans engagement. Réponse sous 48h.