Gérer plusieurs crédits en même temps, c’est autant de mensualités à surveiller, de prélèvements à des dates différentes, et de taux d’intérêt qui s’accumulent. Le regroupement de crédits offre une réponse concrète à cette complexité : fusionner l’ensemble de vos emprunts en un prêt unique, avec une seule mensualité, un seul interlocuteur et un échéancier lisible. Cette opération, sous réserve d’acceptation par l’organisme prêteur, peut transformer la gestion quotidienne de votre budget.
Kreid, spécialisé en rachat de crédit et en assurance, vous accompagne partout en France. Notre mission : rechercher pour vous des conditions adaptées auprès de nos partenaires bancaires, en toute transparence. L’étude de votre dossier est gratuite et sans engagement.
Qu’est-ce que le regroupement de crédits ?
Le regroupement de crédits est une opération financière qui consiste à réunir plusieurs emprunts en un seul. Un nouvel organisme prêteur solde vos crédits existants auprès de vos différents créanciers et vous propose, en remplacement, un prêt de substitution unique. Vous passez ainsi de multiples échéances mensuelles à un seul prélèvement, généralement à un montant inférieur au cumul de vos anciennes mensualités — en contrepartie, la durée de remboursement est souvent allongée, ce qui peut entraîner une hausse du coût total du crédit.
Le terme « regroupement de crédits » est le plus courant dans le langage bancaire français. On parle aussi de rachat de crédit, de restructuration de dettes ou de consolidation de prêts. En pratique, ces appellations désignent exactement la même opération. Le Code de la consommation ne distingue pas ces termes : seul le mécanisme juridique compte, à savoir la substitution d’un prêt unique à plusieurs engagements antérieurs.
Regroupement de crédits et rachat de crédit : quelle différence ?
Aucune différence de fond. Le rachat de crédit et le regroupement de crédits recouvrent le même dispositif. La nuance est purement sémantique et marketing. Certains organismes préfèrent parler de « regroupement » pour mettre l’accent sur la simplification budgétaire (passer à une seule mensualité), tandis que « rachat » souligne davantage le mécanisme technique (un nouvel établissement rachète vos dettes). Pour vous, emprunteur, le résultat est identique : vos anciens crédits sont soldés, vous ne conservez qu’un seul prêt.
Si vous souhaitez approfondir le mécanisme du rachat de crédit en détail, consultez notre page dédiée au rachat de crédit.
Quels crédits peut-on regrouper ?
Le champ d’application du regroupement de crédits est large. Voici les principales catégories de dettes intégrables dans l’opération :
- Crédit immobilier : prêt pour la résidence principale, secondaire ou un investissement locatif, y compris les prêts à taux zéro sous certaines conditions.
- Prêt personnel : crédit non affecté utilisé librement (voyage, équipement, trésorerie).
- Crédit auto ou moto : prêt affecté à l’achat d’un véhicule.
- Crédit travaux : prêt dédié à des aménagements ou rénovations.
- Crédit renouvelable : réserves d’argent souvent assorties de taux élevés.
- Découvert bancaire : autorisation de découvert devenue chronique.
- Dettes diverses : retards fiscaux, dettes familiales, factures impayées — selon les organismes prêteurs et dans la limite de ce que permet la réglementation.
La possibilité d’intégrer tel ou tel type de dette dépend de l’organisme prêteur et de votre profil. Votre conseiller Kreid vous indiquera précisément ce qui peut être inclus dans votre regroupement.
Les deux grandes catégories de regroupement
La réglementation française distingue deux types d’opérations, selon la composition des crédits regroupés :
Le regroupement de crédits à la consommation
Ce type s’applique lorsque aucun crédit immobilier ne figure dans l’opération, ou lorsque la part immobilière représente moins de 60 % du montant total regroupé. Le prêt de substitution est alors soumis aux règles du crédit à la consommation (articles L312-1 et suivants du Code de la consommation). Caractéristiques principales :
- Montant pouvant aller, sans garantie, jusqu’à environ 150 000 € pour un locataire et 250 000 € pour un propriétaire, selon les partenaires.
- Durée de remboursement : de 12 mois à 15 ans en règle générale.
- Pas de garantie hypothécaire requise : l’opération repose sur votre capacité de remboursement et éventuellement sur une caution.
- Délai de rétractation de 14 jours après acceptation de l’offre.
- Accessible aux locataires comme aux propriétaires.
Le regroupement de crédits immobilier (hypothécaire)
Ce type entre en jeu lorsque la part du crédit immobilier atteint ou dépasse 60 % du montant total regroupé. Le prêt de substitution est alors soumis à la réglementation du crédit immobilier. Caractéristiques principales :
- Montants pouvant atteindre plusieurs centaines de milliers d’euros.
- Durée de remboursement pouvant aller jusqu’à 25 ans.
- Taux d’intérêt généralement plus bas, car le prêt est adossé à une garantie immobilière (hypothèque conventionnelle le plus souvent).
- Passage chez le notaire nécessaire pour la mise en place de la garantie.
- Délai de réflexion obligatoire de 10 jours après réception de l’offre.
- Réservé aux propriétaires disposant d’un bien immobilier pouvant servir de garantie.
Comment fonctionne un regroupement de crédits ? Le parcours étape par étape
Le regroupement de crédits suit un processus structuré. Voici le déroulement type lorsque vous faites appel à Kreid :
Le parcours avec Kreid, en résumé
Vous simulez2 minutes pour une première estimation.
On vous rappelleVotre conseiller fait le point avec vous, chez vous ou à distance.
On sollicite nos partenairesVotre dossier est présenté aux établissements adaptés à votre profil.
Vous décidezOffre du prêteur, délai de réflexion ou de rétractation : vous restez libre.
1. Le diagnostic budgétaire
La première étape consiste à dresser un état des lieux complet de votre situation financière. Lors d’un entretien — par téléphone au 03 20 01 56 10, en visioconférence ou à votre domicile — votre conseiller recueille les informations essentielles : revenus du foyer, charges fixes, détail de chaque crédit en cours (capital restant dû, taux, mensualité, durée résiduelle), situation patrimoniale et objectifs. Ce diagnostic est entièrement gratuit et vous permet de savoir si le regroupement est pertinent dans votre cas.
2. La recherche de financement
Votre dossier est présenté à plusieurs partenaires bancaires et organismes spécialisés. Kreid travaille avec un réseau étendu de partenaires, ce qui permet une véritable mise en concurrence. Chaque organisme propose des conditions différentes : taux, durée, frais de dossier, type de garantie. Votre courtier compare l’ensemble des propositions reçues pour identifier la plus adaptée à votre profil et à vos objectifs.
3. La présentation de la solution
Une fois la meilleure offre identifiée, votre conseiller vous présente en détail la proposition : nouvelle mensualité, taux appliqué, durée totale, coût global de l’opération (intérêts, frais, assurance). Il vous expose clairement les avantages — baisse de mensualité, simplification — mais aussi les points d’attention — allongement éventuel de la durée, coût total. Vous disposez de tous les éléments pour prendre votre décision sereinement. Aucune pression : c’est vous qui décidez.
4. Le montage du dossier
Si vous souhaitez poursuivre, votre conseiller vous fournit la liste précise des justificatifs à réunir : bulletins de salaire, avis d’imposition, relevés bancaires, tableaux d’amortissement, titre de propriété le cas échéant. Il vérifie chaque pièce avant transmission pour garantir un traitement rapide et éviter les demandes complémentaires.
5. L’accord et le déblocage
Après étude du dossier complet, l’organisme prêteur émet son accord — sous réserve d’acceptation définitive. Vous recevez l’offre de prêt officielle, accompagnée du délai légal de réflexion ou de rétractation. Après acceptation de l’offre et dans le respect des délais légaux, les fonds sont débloqués : le nouvel organisme rembourse directement vos anciens créanciers. Vos anciens crédits sont soldés, et vous ne conservez plus qu’une seule mensualité. L’ensemble du processus prend généralement plusieurs semaines.
À qui s’adresse le regroupement de crédits ?
Le regroupement de crédits ne s’adresse pas uniquement aux personnes en difficulté financière. C’est avant tout un outil d’optimisation budgétaire qui répond à des situations très variées :
Vous jonglez avec plusieurs échéances
Trois, quatre, cinq crédits ou plus : les dates de prélèvement différentes, les taux disparates et les interlocuteurs multiples compliquent la gestion de votre budget. Le regroupement ramène tout cela à une seule ligne dans votre relevé bancaire, ce qui facilite le suivi et réduit le risque d’incident de paiement.
Votre taux d’endettement est élevé
Si le cumul de vos mensualités dépasse 33 à 35 % de vos revenus nets, votre capacité à absorber un imprévu est réduite. Le regroupement peut permettre de ramener votre taux d’endettement à un niveau plus soutenable, en étalant le remboursement sur une durée plus longue.
Vous avez un projet à financer
Certains regroupements permettent d’inclure une trésorerie complémentaire dans l’opération pour financer des travaux, un véhicule ou un autre projet. Ce montant supplémentaire est intégré directement dans le nouveau prêt.
Vous êtes propriétaire
Les propriétaires peuvent adosser le regroupement à leur bien immobilier, ce qui permet souvent des taux plus bas, des montants plus élevés et des durées plus longues.
Vous êtes locataire
Les locataires peuvent également bénéficier du regroupement, limité aux crédits à la consommation. Les montants sont plus encadrés mais la baisse de mensualité peut être significative.
Vous êtes fonctionnaire, retraité ou dans une situation particulière
La stabilité de l’emploi des fonctionnaires est appréciée des prêteurs. Les retraités peuvent également regrouper leurs crédits, y compris à un âge avancé. Même les personnes en situation d’inscription au FICP peuvent, dans certains cas, trouver une solution — sous réserve d’acceptation et selon les conditions propres à chaque organisme.
Avantages et inconvénients du regroupement de crédits
Les avantages
- Une seule mensualité : la simplification est le premier bénéfice. Un seul prélèvement, un seul taux, un seul interlocuteur. Votre budget devient lisible et prévisible.
- Baisse de la mensualité : dans la plupart des cas, la nouvelle mensualité est inférieure au cumul des anciennes. Cela libère du pouvoir d’achat immédiat et réduit la pression financière au quotidien.
- Réduction du taux d’endettement : en diminuant la charge mensuelle de remboursement, vous retrouvez une marge de sécurité face aux imprévus.
- Possibilité d’inclure une trésorerie : vous pouvez intégrer un montant supplémentaire dans l’opération pour financer un projet ; il augmente d’autant le capital emprunté et le coût total.
- Prévention du surendettement : en réorganisant vos dettes avant qu’elles ne deviennent ingérables, le regroupement peut éviter le recours à une procédure de surendettement devant la Banque de France.
- Accompagnement personnalisé : avec un courtier comme Kreid, vous bénéficiez d’un conseil personnalisé et d’une recherche de financement sur mesure.
Les inconvénients à connaître
- Allongement de la durée : pour obtenir une mensualité plus basse, la durée de remboursement est généralement plus longue. Cela signifie que vous remboursez plus longtemps.
- Augmentation possible du coût total : un prêt plus long génère davantage d’intérêts. Le coût total du crédit (somme de tous les intérêts versés) peut être supérieur à celui que vous auriez payé en conservant vos anciens crédits.
- Frais annexes : indemnités de remboursement anticipé sur vos anciens prêts, frais de dossier du nouvel organisme, frais de garantie (hypothèque, caution), frais de courtage le cas échéant, frais de notaire pour les opérations hypothécaires.
- Tentation de se ré-endetter : la baisse de mensualité peut créer un faux sentiment de marge financière. Il est essentiel de ne pas souscrire de nouveaux crédits après un regroupement.
Combien coûte un regroupement de crédits ?
Le coût d’un regroupement de crédits dépend de la nature de l’opération et du profil de l’emprunteur. Voici les principaux postes de dépenses à anticiper :
| Poste de coût | Regroupement consommation | Regroupement immobilier |
|---|---|---|
| Indemnités de remboursement anticipé (IRA) | 1 % du capital remboursé au plus (0,5 % si la durée restante est inférieure ou égale à un an), aucune indemnité si le montant remboursé est inférieur à 10 000 € sur 12 mois | 6 mois d’intérêts sur le capital remboursé, dans la limite de 3 % du capital restant dû (crédit immo) |
| Frais de dossier bancaire | 0,5 % à 1,5 % du montant emprunté | 0,5 % à 1,5 % du montant emprunté |
| Frais de garantie | Caution éventuelle | Hypothèque : environ 1,5 % à 2 % du montant garanti |
| Frais de courtage | Variable selon le courtier ; chez Kreid, 10 % maximum du besoin financé, annoncés par écrit et versés après le déblocage des fonds | Variable selon le courtier |
| Frais de notaire | Non applicables | Inclus dans les frais de garantie hypothécaire |
| Assurance emprunteur | Facultative mais recommandée | Généralement exigée par l’organisme prêteur |
Exemple de calcul à visée pédagogique, non contractuel.
Chez Kreid, nous intégrons l’ensemble de ces frais dans le calcul du coût total que nous vous présentons, afin que vous disposiez d’une vision complète et sincère de l’opération. Consultez notre page sur l’assurance de prêt pour en savoir plus sur ce poste de dépense et les possibilités offertes par la loi Lemoine.
Exemple chiffré d’un regroupement de crédits
Voici un dossier réellement accompagné par Kreid, présenté avec toutes ses caractéristiques.
Emprunteur seul, revenus de l’ordre de 1 700 € par mois, plusieurs crédits à la consommation, sans garantie immobilière, avec une trésorerie de 10 000 €.
- Montant total du crédit
- 65 811,66 €
- Durée
- 180 mois (15 ans)
- Taux débiteur
- 7,27 % fixe
- TAEG
- 8,56 % fixe
- Échéances
- 180 mensualités de 613,29 €, hors assurance facultative
- Montant total dû
- 110 392,20 €, hors assurance facultative
- Frais
- Frais de dossier : 1 316,23 € · rémunération de l’intermédiaire : 2 562 €
- Garantie
- Aucune
- Assurance
- Assurance facultative décès, PTIA : 92,14 €/mois, soit 16 585,20 € au total (TAEA : 2,637 %), qui s’ajoute aux mensualités.
Exemple établi à partir d’un dossier réellement financé en 2026 par l’intermédiaire de Kreid, anonymisé. Les conditions dépendent de chaque situation et de l’établissement prêteur ; elles ne préjugent pas de celles qui vous seront proposées, sous réserve d’acceptation du dossier. La baisse de la mensualité s’accompagne d’un allongement de la durée de remboursement et d’une hausse du coût total. Montant total dû au titre des crédits regroupés avant l’opération : 79 618,92 € ; après : 110 392,20 €. Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.
Pourquoi passer par un courtier pour votre regroupement de crédits ?
Solliciter un courtier spécialisé comme Kreid présente plusieurs avantages concrets :
- Accès à un large réseau de partenaires : Kreid compare les offres de nombreux organismes spécialisés pour rechercher les conditions les plus compétitives.
- Gain de temps considérable : votre courtier effectue les démarches auprès de chaque organisme, négocie les conditions et gère l’ensemble du montage administratif.
- Expertise réglementaire : le courtier connaît les subtilités du crédit à la consommation et du crédit immobilier, les seuils d’usure, les obligations légales, et veille à ce que l’opération soit conforme à la réglementation en vigueur.
- Conseil personnalisé : le courtier vous indique si le regroupement est réellement adapté à votre situation, ou s’il vaut mieux envisager une autre solution.
- Accompagnement national : Kreid intervient sur tout le territoire, avec la possibilité de rendez-vous à domicile ou à distance.
Pour en savoir plus, consultez notre page sur le rôle du courtier en rachat de crédits.
Simulez votre regroupement de crédits
Vous souhaitez obtenir une première estimation de la faisabilité et du gain potentiel d’un regroupement ? Utilisez notre simulateur de rachat de crédit en ligne. En quelques minutes, vous obtenez une indication sur votre future mensualité. Cette simulation est gratuite, sans engagement et ne constitue pas une offre de prêt.
Pour une analyse approfondie et personnalisée, contactez directement un conseiller Kreid au 03 20 01 56 10.
Foire aux questions sur le regroupement de crédits
Le regroupement de crédits et le rachat de crédit, est-ce vraiment la même chose ?
Oui, il s’agit strictement de la même opération. Les deux termes désignent le fait de faire racheter l’ensemble de vos crédits en cours par un nouvel organisme prêteur, qui vous propose en échange un prêt unique avec une seule mensualité. La différence est purement terminologique. Pour approfondir, consultez notre lexique du rachat de crédit.
Le regroupement de crédits est-il accessible si je suis locataire ?
Oui, le regroupement de crédits est accessible aux locataires. Il porte alors exclusivement sur les crédits à la consommation (pas de garantie hypothécaire possible). Le montant peut aller jusqu’à environ 150 000 € selon les partenaires, et la baisse de mensualité s’accompagne le plus souvent d’une durée plus longue. Il vous faut des revenus stables et un taux d’endettement compatible avec l’opération.
Peut-on inclure un découvert bancaire dans un regroupement ?
Oui, le découvert bancaire peut souvent être intégré dans l’opération de regroupement. C’est d’ailleurs l’une des situations où le regroupement est particulièrement utile : un découvert chronique, souvent assorti de frais et d’agios élevés, est remplacé par une part du nouveau prêt à un taux bien inférieur. Votre conseiller Kreid vérifiera avec vous les possibilités concrètes selon l’organisme prêteur retenu.
Combien de temps faut-il pour réaliser un regroupement de crédits ?
En règle générale, le processus complet — du premier contact au déblocage des fonds — prend plusieurs semaines. Ce délai dépend de la complexité du dossier, de la rapidité avec laquelle les justificatifs sont fournis et du type d’opération (un regroupement hypothécaire nécessitant un passage chez le notaire prend un peu plus de temps).
Le regroupement de crédits fait-il augmenter le coût total de mes emprunts ?
C’est possible, et il est essentiel de le comprendre avant de s’engager. La baisse de mensualité s’obtient principalement par un allongement de la durée de remboursement. Or, plus vous remboursez longtemps, plus vous payez d’intérêts au total. Cependant, si vos anciens crédits comportaient des taux élevés (crédit renouvelable par exemple), un regroupement à un taux inférieur peut limiter, voire compenser, cette hausse du coût total. Votre conseiller Kreid vous présente systématiquement le comparatif entre coût total avant et après regroupement, pour que votre décision soit pleinement éclairée.
Est-il possible de faire un regroupement de crédits en étant fiché à la Banque de France ?
C’est une situation délicate mais pas systématiquement impossible. Certains organismes peuvent accepter d’étudier un dossier de rachat de crédit pour les personnes inscrites au FICP, notamment lorsque l’emprunteur est propriétaire et peut apporter une garantie hypothécaire. Toutefois, les conditions sont plus restrictives et l’acceptation n’est jamais garantie. Kreid étudie chaque situation individuellement et vous indique en toute transparence les possibilités qui s’offrent à vous.
Simplifiez votre budget dès maintenant
Le regroupement de crédits est une opération structurante qui peut simplifier la gestion de votre budget au quotidien. Que vous soyez propriétaire ou locataire, salarié du privé, fonctionnaire ou retraité, nos conseillers sont à votre disposition pour analyser votre situation et rechercher la meilleure solution auprès de nos partenaires.
Contactez un conseiller Kreid dès aujourd’hui pour bénéficier d’une étude gratuite et sans engagement :
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