Rachat de crédit : ils racontent leur expérience
Le rachat de crédit est une opération financière qui peut transformer le quotidien d’un foyer. Mais derrière les chiffres et les taux, ce sont des situations humaines concrètes qui motivent cette démarche : une séparation, une baisse de revenus à la retraite, l’accumulation de crédits, un projet de vie à financer.
Pour illustrer la diversité des situations que nous accompagnons chez Kreid, voici cinq témoignages représentatifs des profils les plus fréquents.
Note importante : les témoignages présentés ci-dessous sont des cas types anonymisés et reconstitués à des fins d’illustration. Ils reflètent des situations courantes rencontrées par notre équipe de conseillers mais ne constituent pas des cas individuels réels. Les chiffres sont indicatifs et non contractuels. Toute opération de rachat de crédit est soumise à l’acceptation de l’organisme prêteur.
Témoignage 1 : un jeune couple locataire qui retrouve de l’air dans son budget
La situation avant le rachat
Un couple de trentenaires, locataires, avec un enfant en bas âge. Tous deux en CDI, ils cumulent des revenus nets de 3 600 euros par mois. Au fil des années, les crédits se sont accumulés :
- Crédit auto : 320 euros/mois (reste 18 mois)
- Prêt personnel travaux (aménagement du logement) : 180 euros/mois (reste 36 mois)
- Crédit renouvelable : 150 euros/mois (solde de 4 500 euros)
- LOA pour le second véhicule : 250 euros/mois (reste 24 mois)
Total des mensualités : 900 euros/mois
Taux d’endettement : 25 % (hors loyer de 750 euros)
Reste à vivre après loyer et crédits : 1 950 euros pour trois personnes
Le projet
Le couple souhaitait préparer l’achat de sa résidence principale. Mais avec 900 euros de mensualités de crédits en cours et un loyer de 750 euros, toute capacité d’emprunt immobilier était bloquée.
La solution mise en place
Un rachat de crédit locataire a permis de regrouper les quatre crédits en un seul prêt sur 60 mois :
- Nouvelle mensualité unique : 420 euros/mois
- Économie mensuelle : 480 euros
- Nouveau taux d’endettement : 11,7 % (hors loyer)
Exemple indicatif et non contractuel, sous réserve d’acceptation
Ce que ce couple a apprécié
La réduction immédiate des mensualités a permis au couple de constituer un apport personnel pour son futur achat immobilier. L’accompagnement du conseiller Kreid, qui a pris en compte le projet immobilier futur dans la structuration du rachat (durée calibrée pour être soldé avant la demande de prêt immobilier), a été déterminant.
Témoignage 2 : une famille propriétaire qui finance des travaux urgents
La situation avant le rachat
Une famille de quatre personnes, propriétaire de sa résidence principale. Le foyer dispose de revenus nets de 4 800 euros par mois. Les crédits en cours :
- Crédit immobilier : 980 euros/mois (reste 14 ans, capital restant dû : 125 000 euros)
- Crédit auto : 280 euros/mois (reste 30 mois)
- Prêt personnel : 220 euros/mois (reste 48 mois)
Total des mensualités : 1 480 euros/mois
Taux d’endettement : 30,8 %
La toiture de la maison nécessitait des travaux estimés à 25 000 euros. Impossible d’obtenir un nouveau prêt travaux sans dépasser le seuil de 35 % d’endettement.
La solution mise en place
Un rachat de crédit propriétaire avec garantie hypothécaire a permis de regrouper le crédit immobilier et les deux crédits à la consommation, tout en intégrant une enveloppe de trésorerie de 25 000 euros pour les travaux :
- Montant total racheté + trésorerie : 170 000 euros
- Nouvelle mensualité unique : 1 050 euros/mois sur 18 ans
- Ancien total de mensualités : 1 480 euros/mois
- Nouveau taux d’endettement : 21,9 %
Exemple indicatif et non contractuel, sous réserve d’acceptation
Ce que cette famille a apprécié
La possibilité de financer des travaux urgents tout en réduisant les mensualités globales. Le conseiller Kreid a optimisé la durée du nouveau prêt pour limiter le surcoût en intérêts, en trouvant le juste équilibre entre mensualité supportable et coût total maîtrisé. L’assurance emprunteur a également été négociée en délégation, générant une économie supplémentaire.
Témoignage 3 : un emprunteur retraité qui allège ses mensualités
La situation avant le rachat
Un emprunteur de 67 ans, retraité, propriétaire de son logement sans crédit immobilier en cours. Pension de retraite : 2 100 euros nets par mois. Crédits en cours :
- Crédit auto : 350 euros/mois (reste 36 mois)
- Prêt personnel (aide familiale) : 280 euros/mois (reste 48 mois)
- Crédit renouvelable : 120 euros/mois (solde 3 800 euros)
Total des mensualités : 750 euros/mois
Taux d’endettement : 35,7 %
Reste à vivre : 1 350 euros
Le projet
Avec un taux d’endettement dépassant les 35 % et un reste à vivre tendu, cet emprunteur se trouvait dans une situation financière inconfortable. Les fins de mois étaient difficiles, avec parfois des découverts bancaires.
La solution mise en place
Un rachat de crédit retraité a regroupé les trois crédits en un seul prêt sur 84 mois, avec une garantie hypothécaire sur le bien immobilier :
- Nouvelle mensualité unique : 350 euros/mois
- Économie mensuelle : 400 euros
- Nouveau taux d’endettement : 16,7 %
- Nouveau reste à vivre : 1 750 euros
Exemple indicatif et non contractuel, sous réserve d’acceptation
Ce que cet emprunteur a apprécié
La sérénité retrouvée au quotidien. Avec 400 euros de plus chaque mois, les fins de mois ne sont plus source d’angoisse. Le conseiller Kreid a porté une attention particulière à l’assurance emprunteur, en trouvant un contrat adapté à l’âge et au profil de santé de cet emprunteur, grâce à la convention AERAS.
Témoignage 4 : un emprunteur divorcé qui restructure ses finances
La situation avant le rachat
Un emprunteur de 42 ans, récemment divorcé, ayant conservé le logement familial (avec soulte versée à l’ex-conjoint via un prêt personnel). Revenus nets : 3 200 euros par mois. Crédits en cours :
- Crédit immobilier : 850 euros/mois (reste 16 ans, capital restant dû : 110 000 euros)
- Prêt personnel (soulte divorce) : 450 euros/mois (reste 60 mois, capital restant dû : 22 000 euros)
- Crédit renouvelable : 100 euros/mois (solde 2 800 euros)
Total des mensualités : 1 400 euros/mois
Taux d’endettement : 43,8 %
Reste à vivre : 1 800 euros
Le projet
Après le divorce, cet emprunteur supportait seul des charges initialement prévues pour deux revenus. Le taux d’endettement de 43,8 % rendait la situation intenable à moyen terme. Il souhaitait conserver son logement tout en retrouvant un budget viable.
La solution mise en place
Un rachat de crédit propriétaire avec garantie hypothécaire a permis de regrouper l’ensemble des crédits :
- Montant total racheté : 135 000 euros
- Nouvelle mensualité unique : 880 euros/mois sur 20 ans
- Ancien total de mensualités : 1 400 euros/mois
- Économie mensuelle : 520 euros
- Nouveau taux d’endettement : 27,5 %
Exemple indicatif et non contractuel, sous réserve d’acceptation
Ce que cet emprunteur a apprécié
La possibilité de conserver son logement familial (important pour les enfants en garde alternée) tout en retrouvant un budget équilibré. Le conseiller Kreid a su prendre en compte la dimension humaine de la situation, en proposant un plan de financement réaliste et pérenne. La durée de 20 ans a été choisie pour obtenir une mensualité compatible avec un seul revenu, tout en limitant le surcoût global.
Témoignage 5 : un emprunteur fonctionnaire qui simplifie sa gestion
La situation avant le rachat
Un emprunteur fonctionnaire de catégorie B, 38 ans, en couple. Revenus du foyer : 4 200 euros nets par mois. Crédits en cours :
- Crédit immobilier : 780 euros/mois (reste 18 ans)
- Crédit auto (véhicule 1) : 250 euros/mois (reste 24 mois)
- Crédit auto (véhicule 2) : 220 euros/mois (reste 36 mois)
- Prêt personnel (mobilier) : 150 euros/mois (reste 18 mois)
- Crédit renouvelable : 80 euros/mois
Total des mensualités : 1 480 euros/mois
Taux d’endettement : 35,2 %
Nombre de prélèvements de crédit : 5
Le projet
Au-delà du taux d’endettement à la limite, c’est la complexité de gestion qui pesait : cinq prélèvements différents à des dates différentes, cinq interlocuteurs, cinq contrats à suivre. Le couple souhaitait simplifier sa gestion budgétaire et retrouver une marge pour épargner.
La solution mise en place
Un rachat de crédit fonctionnaire a regroupé les quatre crédits à la consommation, le crédit immobilier étant conservé à part (son taux étant déjà très compétitif) :
- Crédits à la consommation regroupés : 18 500 euros
- Ancienne mensualité cumulée (conso) : 700 euros/mois
- Nouvelle mensualité unique (conso) : 340 euros/mois sur 60 mois
- Total mensuel (immobilier + nouveau crédit) : 1 120 euros/mois
- Nouveau taux d’endettement : 26,7 %
Exemple indicatif et non contractuel, sous réserve d’acceptation
Ce que cet emprunteur a apprécié
La simplification radicale de la gestion budgétaire : un seul prélèvement pour les crédits à la consommation au lieu de quatre. Le statut de fonctionnaire a permis d’obtenir des conditions avantageuses, la stabilité de l’emploi étant particulièrement valorisée par les organismes prêteurs. Le couple a pu commencer à épargner 300 euros par mois, ce qui n’était pas possible auparavant.
Les enseignements communs de ces témoignages
Quel que soit le profil, plusieurs points reviennent dans ces expériences :
- Le rachat de crédit n’est pas un aveu d’échec : c’est un outil de gestion financière qui permet de s’adapter aux évolutions de la vie (divorce, retraite, nouveau projet)
- L’accompagnement par un courtier fait la différence : chaque situation a ses spécificités, et un conseiller expérimenté sait adapter la solution (durée, montant, type de garantie)
- Le coût total doit être analysé : réduire la mensualité est l’objectif immédiat, mais il est essentiel de mesurer l’impact sur le coût total du crédit et d’ajuster la durée en conséquence
- L’assurance emprunteur est un levier d’économie : dans la plupart des cas, une assurance emprunteur en délégation permet de réduire significativement le coût global de l’opération
Et vous, quelle est votre situation ?
Chaque dossier est unique, et les solutions présentées dans ces témoignages ne sont que quelques exemples parmi les nombreuses configurations possibles. Que vous soyez propriétaire ou locataire, salarié, fonctionnaire ou retraité, notre équipe analyse votre situation et vous propose la solution la plus adaptée.
Contactez un conseiller Kreid pour une étude gratuite et personnalisée de votre dossier, ou appelez-nous au 03 20 01 56 10.
