Changer de voiture grâce au regroupement de crédits
L’achat d’un véhicule représente le deuxième poste de dépense des ménages français après le logement. En 2026, le prix moyen d’une voiture neuve dépasse 28 000 euros et celui d’une occasion récente se situe entre 15 000 et 22 000 euros. Quand on a déjà plusieurs crédits en cours, ajouter un crédit auto supplémentaire peut faire exploser le taux d’endettement. Le rachat de crédit auto avec trésorerie offre une alternative intelligente pour changer de véhicule sans mettre son budget sous pression.
Le coût réel d’un changement de véhicule en 2026
Le marché automobile a considérablement évolué ces dernières années. L’essor des véhicules électriques et hybrides, les normes antipollution et l’inflation des matières premières ont fait grimper les prix.
Prix moyens constatés en mars 2026 :
- Citadine neuve : 20 000 à 26 000 euros
- SUV compact neuf : 28 000 à 38 000 euros
- Berline familiale neuve : 25 000 à 35 000 euros
- Véhicule électrique neuf : 25 000 à 35 000 euros (avant bonus écologique)
- Occasion récente (3 ans, 40 000 km) : 14 000 à 24 000 euros selon le modèle
À ces montants s’ajoutent les frais annexes : carte grise (200 à 600 euros selon la région et la puissance), assurance auto (600 à 1 200 euros par an) et éventuellement l’installation d’une borne de recharge pour un véhicule électrique (1 500 à 2 500 euros).
Pourquoi le crédit auto classique n’est pas toujours la meilleure solution
Un crédit auto classique sur 48 à 60 mois implique une mensualité supplémentaire qui vient s’ajouter aux charges existantes. Pour un emprunt de 20 000 euros sur 60 mois à 5,90 % (taux moyen constaté en 2026 pour un crédit auto affecté), la mensualité est d’environ 385 euros. Si vous remboursez déjà un crédit immobilier de 900 euros et un crédit consommation de 150 euros, votre charge mensuelle totale passe à 1 435 euros. Pour un revenu net de 3 500 euros, le taux d’endettement atteint environ 41 %, bien au-dessus du seuil recommandé de 35 %.
Rachat de crédit avec trésorerie auto : comment ça marche ?
Le principe est de regrouper l’ensemble de vos crédits en cours en un seul prêt, tout en y intégrant le montant nécessaire à l’achat de votre nouveau véhicule. La durée de remboursement est allongée, ce qui permet de réduire significativement la mensualité globale.
Exemple indicatif : le cas d’une emprunteuse
Une salariée de 38 ans, agent administratif, gagne 2 400 euros net par mois. Elle a les crédits suivants :
- Crédit immobilier : 95 000 euros restants sur 15 ans, mensualité de 720 euros
- Crédit consommation (électroménager) : 3 800 euros restants, mensualité de 165 euros
- Crédit renouvelable : 2 200 euros restants, mensualité de 95 euros
Total mensualités : 980 euros (taux d’endettement : 40,8 %)
Sa voiture de 12 ans tombe en panne régulièrement et lui coûte plus de 2 000 euros par an en réparations. Elle souhaite acheter un véhicule d’occasion récente à 14 500 euros.
Impossible de souscrire un crédit auto classique : son taux d’endettement est déjà trop élevé.
Solution avec le rachat de crédit :
- Regroupement des 3 crédits + trésorerie de 14 500 euros pour la voiture
- Capital total : 115 500 euros
- Durée : 20 ans
- Taux obtenu : 3,75 %, sous réserve d’acceptation
- Nouvelle mensualité unique : 685 euros
Exemple indicatif et non contractuel
Résultat : elle achète sa voiture et économise 295 euros par mois. Son taux d’endettement passe de 40,8 % à 28,5 %, lui redonnant une marge financière confortable.
Simuler votre rachat de crédit – Comprendre le taux d’endettement et le rachat de crédit
Comparatif détaillé : rachat de crédit vs crédit auto classique
Pour bien comprendre l’intérêt du rachat de crédit, comparons les deux options sur un cas type.
Situation de départ : un couple avec 2 enfants, revenus nets 4 200 euros
Crédits en cours :
- Crédit immobilier : 128 000 euros, mensualité 870 euros, reste 14 ans
- Prêt personnel : 6 000 euros, mensualité 210 euros, reste 32 mois
- Total mensualités : 1 080 euros
Besoin : financer un SUV familial d’occasion à 22 000 euros.
| Critère | Crédit auto classique | Rachat de crédit + trésorerie |
|---|---|---|
| Montant financé pour la voiture | 22 000 euros | 22 000 euros (intégré au rachat) |
| Mensualité auto | + 425 euros (60 mois, 5,90 %) | Incluse dans la mensualité unique |
| Total mensualités | 1 505 euros | 1 020 euros |
| Taux d’endettement | 35,8 % | 24,3 % |
| Durée totale | Crédits existants + 60 mois auto | 20 ans (unique) |
| Coût total des intérêts | Plus élevé sur le crédit auto | Taux plus bas mais durée plus longue |
| Souplesse du budget | Très limitée | 480 euros de marge retrouvée |
Exemple indicatif et non contractuel
L’avantage clé du rachat de crédit réside dans la réduction immédiate de la charge mensuelle. Certes, l’allongement de la durée entraîne un coût total des intérêts plus élevé. Mais cette approche permet de maintenir un budget équilibré, d’éviter les incidents de paiement et de conserver une capacité d’épargne.
Quand le crédit auto classique reste préférable :
- Vous n’avez qu’un seul crédit en cours avec une mensualité raisonnable
- Votre taux d’endettement reste sous les 33 % même avec le nouveau crédit
- Vous souhaitez rembourser rapidement et avez la capacité financière pour le faire
- Vous pouvez bénéficier d’un taux promotionnel très avantageux (offre constructeur par exemple)
En savoir plus sur le rachat de crédit – Les erreurs à éviter dans un rachat de crédit
Véhicule électrique : un cas particulier favorable au rachat de crédit
Le passage à l’électrique représente un investissement plus important à l’achat, mais génère des économies substantielles à l’usage. Le rachat de crédit avec trésorerie est particulièrement adapté pour financer cette transition.
Les économies d’un véhicule électrique en 2026 :
- Coût pour 100 km : environ 2,50 à 3,50 euros en électrique contre 9 à 13 euros en thermique
- Entretien annuel : 300 à 500 euros contre 800 à 1 500 euros pour un véhicule thermique
- Pas de malus écologique (économie de 0 à 60 000 euros selon le véhicule thermique évité)
- Bonus écologique 2026 : jusqu’à 4 000 euros pour un véhicule neuf (sous conditions de revenus)
Économie annuelle totale estimée : 1 500 à 2 800 euros par rapport à un véhicule thermique équivalent, pour un conducteur parcourant 15 000 km par an.
En intégrant le financement du véhicule électrique dans un rachat de crédit, vous lissez l’investissement initial tout en bénéficiant immédiatement des économies à l’usage. Le gain mensuel sur le carburant et l’entretien (125 à 230 euros par mois) compense en partie le coût du financement.
Exemple indicatif : passer à l’électrique via le rachat de crédit
Un emprunteur de 45 ans, cadre, souhaite remplacer son diesel par un véhicule électrique à 35 000 euros. Après bonus écologique de 4 000 euros et reprise de son ancien véhicule à 6 000 euros, il a besoin de 25 000 euros.
Avec un rachat de crédit intégrant cette trésorerie, sa mensualité globale n’augmente que de 35 euros par rapport à ses mensualités actuelles, alors que ses économies d’usage mensuelles atteignent 190 euros. Le bilan net pourrait être positif d’environ 155 euros par mois dès le premier jour, sous réserve d’acceptation du dossier.
Exemple indicatif et non contractuel
Les étapes pour financer sa voiture par le rachat de crédit
Voici la marche à suivre pour mener à bien votre projet :
1. Évaluez votre besoin automobile
Définissez le type de véhicule adapté à vos besoins réels. Un courtier ne vous conseillera pas sur le choix du véhicule, mais il vous indiquera l’enveloppe de trésorerie raisonnablement intégrable à votre rachat de crédit selon votre profil financier.
2. Rassemblez vos documents financiers
- 3 derniers bulletins de salaire
- Dernier avis d’imposition
- Tableaux d’amortissement de tous vos crédits en cours
- Relevés de compte des 3 derniers mois
- Justificatif de domicile
3. Faites réaliser une simulation personnalisée
Chez Kréid, la simulation est gratuite et sans engagement. Elle vous permet de connaître le montant de trésorerie intégrable, la mensualité unique obtenue et le taux d’endettement après rachat.
4. Montage et dépôt du dossier
Une fois l’offre validée, votre courtier constitue le dossier complet et le transmet aux organismes financeurs partenaires. Le délai moyen de traitement est de 3 à 6 semaines.
5. Déblocage des fonds et achat du véhicule
La trésorerie est versée directement sur votre compte. Vous pouvez alors procéder à l’achat de votre véhicule, que ce soit auprès d’un concessionnaire ou d’un particulier.
Tout savoir sur le rachat de crédit – La liste complète des documents pour un rachat de crédit
FAQ : Rachat de crédit et achat de voiture
Peut-on intégrer un crédit auto en cours dans un rachat de crédit ?
Absolument. C’est même l’un des cas les plus fréquents. Le crédit auto en cours est soldé par anticipation et intégré dans le nouveau prêt unique. Si votre crédit auto a un taux élevé (souvent entre 5 et 8 %), le regrouper avec un crédit immobilier à un taux plus bas (autour de 3,5 à 4 % en 2026) peut s’avérer avantageux, sous réserve d’acceptation.
Quel montant maximum de trésorerie pour une voiture dans un rachat de crédit ?
Il n’y a pas de montant fixe. Le montant dépend de votre capacité de remboursement, de la valeur de votre patrimoine immobilier et de votre taux d’endettement après opération. En pratique, des trésoreries de 10 000 à 35 000 euros pour un véhicule sont régulièrement accordées dans le cadre de rachats de crédits.
Faut-il fournir le devis ou la facture du véhicule ?
Cela dépend des organismes financeurs. Certains demandent un justificatif d’utilisation de la trésorerie (devis, bon de commande, facture), d’autres accordent la trésorerie sans justificatif si le montant reste dans les limites habituelles. Votre courtier Kréid vous indiquera les pièces à fournir selon l’offre retenue.
Le rachat de crédit est-il possible si on est déjà en situation de surendettement ?
Si vous êtes inscrit au fichier FICP (Fichier des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers) ou si un dossier de surendettement est en cours, le rachat de crédit est très difficile à obtenir. En revanche, si vous commencez à rencontrer des difficultés sans être encore en situation d’incident, le rachat de crédit peut justement vous éviter d’y arriver. N’attendez pas : plus le dossier est traité tôt, plus les solutions sont nombreuses.
Vous souhaitez changer de voiture sans alourdir votre budget mensuel ? Appelez Kréid au 03 20 01 56 10 ou demandez votre simulation en ligne. Notre équipe de courtiers en rachat de crédit étudie votre situation et vous propose la meilleure solution de financement auto, sous réserve d’acceptation.
