L’achat d’un véhicule figure parmi les dépenses les plus lourdes d’un ménage. Quand on a déjà plusieurs crédits en cours, ajouter un crédit auto supplémentaire peut faire exploser le taux d’endettement. Le rachat de crédit avec trésorerie peut être une alternative pour changer de véhicule, à condition d’en mesurer le coût total.
Le coût réel d’un changement de véhicule en 2026
Le marché automobile a considérablement évolué ces dernières années. L’essor des véhicules électriques et hybrides, les normes antipollution et l’inflation des matières premières ont fait grimper les prix.
Ordres de grandeur indicatifs, très variables selon le modèle et l’équipement :
- Citadine neuve : 20 000 à 26 000 euros
- SUV compact neuf : 28 000 à 38 000 euros
- Berline familiale neuve : 25 000 à 35 000 euros
- Véhicule électrique neuf : 25 000 à 35 000 euros (avant aides éventuelles)
- Occasion récente (3 ans, 40 000 km) : 14 000 à 24 000 euros selon le modèle
À ces montants s’ajoutent les frais annexes : carte grise (200 à 600 euros selon la région et la puissance), assurance auto (600 à 1 200 euros par an) et éventuellement l’installation d’une borne de recharge pour un véhicule électrique (1 500 à 2 500 euros).
Pourquoi le crédit auto classique n’est pas toujours la meilleure solution
Un crédit auto classique sur 48 à 60 mois implique une mensualité supplémentaire qui vient s’ajouter aux charges existantes. Pour un emprunt de 20 000 euros sur 60 mois à un taux de 5,90 % retenu pour l’exemple, la mensualité est d’environ 385 euros (exemple pédagogique, sous réserve d’acceptation). Si vous remboursez déjà un crédit immobilier de 900 euros et un crédit consommation de 150 euros, votre charge mensuelle totale passe à 1 435 euros. Pour un revenu net de 3 500 euros, le taux d’endettement atteint environ 41 %, un niveau qui peut freiner l’accord d’un nouveau crédit.
Rachat de crédit avec trésorerie auto : comment ça marche ?
Le principe est de regrouper l’ensemble de vos crédits en cours en un seul prêt, tout en y intégrant le montant nécessaire à l’achat de votre nouveau véhicule. La durée de remboursement est allongée, ce qui peut réduire la mensualité globale mais augmente le coût total du crédit.
Emprunteur seul, revenus de l’ordre de 1 700 € par mois, plusieurs crédits à la consommation, sans garantie immobilière, avec une trésorerie de 10 000 €.
- Montant total du crédit
- 65 811,66 €
- Durée
- 180 mois (15 ans)
- Taux débiteur
- 7,27 % fixe
- TAEG
- 8,56 % fixe
- Échéances
- 180 mensualités de 613,29 €, hors assurance facultative
- Montant total dû
- 110 392,20 €, hors assurance facultative
- Frais
- Frais de dossier : 1 316,23 € · rémunération de l’intermédiaire : 2 562 €
- Garantie
- Aucune
- Assurance
- Assurance facultative décès, PTIA : 92,14 €/mois, soit 16 585,20 € au total (TAEA : 2,637 %), qui s’ajoute aux mensualités.
Exemple établi à partir d’un dossier réellement financé en 2026 par l’intermédiaire de Kreid, anonymisé. Les conditions dépendent de chaque situation et de l’établissement prêteur ; elles ne préjugent pas de celles qui vous seront proposées, sous réserve d’acceptation du dossier. La baisse de la mensualité s’accompagne d’un allongement de la durée de remboursement et d’une hausse du coût total. Montant total dû au titre des crédits regroupés avant l’opération : 79 618,92 € ; après : 110 392,20 €. Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.
Résultat : elle finance sa voiture et sa mensualité globale baisse de 295 euros, en contrepartie d’une durée plus longue et d’un coût total plus élevé. Son taux d’endettement passe de 40,8 % à 28,5 %.
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Comparatif détaillé : rachat de crédit vs crédit auto classique
Pour bien comprendre l’intérêt du rachat de crédit, comparons les deux options sur un cas type.
Propriétaire d’une maison individuelle, quatre crédits à la consommation (capital restant dû : 66 344 €), garantie hypothécaire sur le logement.
- Montant total du crédit
- 79 000 €
- Durée
- 300 mois (25 ans)
- Taux débiteur
- 6,05 % fixe
- TAEG
- 7,80 % fixe
- Échéances
- 300 mensualités de 511,42 €, hors assurance facultative
- Montant total dû
- 153 422,96 €, hors assurance facultative
- Frais
- Coût total du crédit : 84 426,96 €, dont frais de dossier : 1 659 €, rémunération de l’intermédiaire : 6 320 €, frais d’acte d’hypothèque : 2 025 €
- Garantie
- Hypothèque sur le logement (en cas de défaillance, le bien peut être saisi)
- Assurance
- Hors assurance facultative.
Exemple établi à partir d’un dossier réellement financé en 2026 par l’intermédiaire de Kreid, anonymisé. Les conditions dépendent de chaque situation et de l’établissement prêteur ; elles ne préjugent pas de celles qui vous seront proposées, sous réserve d’acceptation du dossier. La baisse de la mensualité s’accompagne d’un allongement de la durée de remboursement et d’une hausse du coût total. Montant total dû au titre des crédits regroupés avant l’opération : 86 028 € ; après : 153 422,96 €. Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.
L’avantage clé du rachat de crédit réside dans la réduction immédiate de la charge mensuelle. Certes, l’allongement de la durée entraîne un coût total des intérêts plus élevé. Mais cette approche peut aider à maintenir un budget équilibré et à prévenir les incidents de paiement.
Quand le crédit auto classique reste préférable :
- Vous n’avez qu’un seul crédit en cours avec une mensualité raisonnable
- Votre taux d’endettement reste modéré même avec le nouveau crédit
- Vous souhaitez rembourser rapidement et avez la capacité financière pour le faire
- Vous pouvez bénéficier d’un taux promotionnel très avantageux (offre constructeur par exemple)
En savoir plus sur le rachat de crédit – Les erreurs à éviter dans un rachat de crédit
Véhicule électrique : un cas particulier favorable au rachat de crédit
Le passage à l’électrique représente un investissement plus important à l’achat, mais génère des économies substantielles à l’usage. Le rachat de crédit avec trésorerie peut être envisagé pour financer cette transition, si votre budget le permet.
Les économies d’un véhicule électrique en 2026 :
- Coût pour 100 km : environ 2,50 à 3,50 euros en électrique contre 9 à 13 euros en thermique
- Entretien annuel : 300 à 500 euros contre 800 à 1 500 euros pour un véhicule thermique
- Pas de malus CO2 à l’immatriculation, contrairement à de nombreux véhicules thermiques (règles à vérifier selon le modèle)
- Aides à l’achat d’un véhicule électrique : montants et conditions à vérifier sur les sites officiels au moment de l’achat
L’économie annuelle dépend du kilométrage, du prix de l’énergie et du modèle.
En intégrant le financement du véhicule électrique dans un rachat de crédit, vous lissez l’investissement initial tout en bénéficiant immédiatement des économies à l’usage. Les économies d’énergie et d’entretien peuvent compenser une partie du coût du financement.
Exemple indicatif : passer à l’électrique via le rachat de crédit
Un emprunteur de 45 ans, cadre, souhaite remplacer son diesel par un véhicule électrique à 35 000 euros. Après une aide à l’achat de 4 000 euros (montant retenu pour l’exemple) et la reprise de son ancien véhicule à 6 000 euros, il a besoin de 25 000 euros.
Avec un rachat de crédit intégrant cette trésorerie, sa mensualité globale n’augmente que de 35 euros par rapport à ses mensualités actuelles, alors que ses économies d’usage mensuelles atteignent 190 euros. Le bilan mensuel pourrait être positif d’environ 155 euros, sous réserve d’acceptation du dossier, mais la durée de remboursement et le coût total du crédit augmentent.
Exemple de calcul à visée pédagogique, non contractuel.
Les étapes pour financer sa voiture par le rachat de crédit
Voici la marche à suivre pour mener à bien votre projet :
1. Évaluez votre besoin automobile
Définissez le type de véhicule adapté à vos besoins réels. Un courtier ne vous conseillera pas sur le choix du véhicule, mais il vous indiquera l’enveloppe de trésorerie raisonnablement intégrable à votre rachat de crédit selon votre profil financier.
2. Rassemblez vos documents financiers
- 3 derniers bulletins de salaire
- Dernier avis d’imposition
- Tableaux d’amortissement de tous vos crédits en cours
- Relevés de compte des 3 derniers mois
- Justificatif de domicile
3. Faites réaliser une simulation personnalisée
Chez Kreid, la simulation est gratuite et sans engagement. Elle vous permet de connaître le montant de trésorerie intégrable, la mensualité unique obtenue et le taux d’endettement après rachat.
4. Montage et dépôt du dossier
Une fois la proposition validée avec vous, votre conseiller constitue le dossier complet et le transmet aux organismes prêteurs partenaires. Comptez en général plusieurs semaines, délais légaux de rétractation ou de réflexion compris.
5. Déblocage des fonds et achat du véhicule
La trésorerie est versée directement sur votre compte. Vous pouvez alors procéder à l’achat de votre véhicule, que ce soit auprès d’un concessionnaire ou d’un particulier.
Tout savoir sur le rachat de crédit – La liste complète des documents pour un rachat de crédit
FAQ : rachat de crédit et achat de voiture
Peut-on intégrer un crédit auto en cours dans un rachat de crédit ?
Oui. Le crédit auto en cours est soldé par anticipation et intégré dans le nouveau prêt unique. Si votre crédit auto a un taux élevé, le regrouper avec un crédit immobilier dans un prêt à taux généralement plus bas peut s’avérer avantageux, sous réserve d’acceptation et en tenant compte de l’allongement de la durée.
Quel montant maximum de trésorerie pour une voiture dans un rachat de crédit ?
Il n’y a pas de montant fixe. Le montant dépend de votre capacité de remboursement, de la valeur de votre patrimoine immobilier et de votre taux d’endettement après opération. En pratique, la trésorerie doit rester proportionnée à vos revenus et au montant regroupé ; son montant est fixé au cas par cas par le prêteur.
Faut-il fournir le devis ou la facture du véhicule ?
Cela dépend des organismes financeurs. Certains demandent un justificatif d’utilisation de la trésorerie (devis, bon de commande, facture), d’autres accordent la trésorerie sans justificatif si le montant reste dans les limites habituelles. Votre courtier Kreid vous indiquera les pièces à fournir selon l’offre retenue.
Le rachat de crédit est-il possible si on est déjà en situation de surendettement ?
Si vous êtes inscrit au FICP (fichier national des incidents de remboursement des crédits aux particuliers) ou si un dossier de surendettement est en cours, le rachat de crédit est très difficile à obtenir. En revanche, si vous commencez à rencontrer des difficultés sans être encore en situation d’incident, le rachat de crédit peut aider à les prévenir, sous réserve d’acceptation. N’attendez pas : plus le dossier est traité tôt, plus les solutions sont nombreuses.
Vous souhaitez changer de voiture sans alourdir votre budget mensuel ? Appelez Kreid au 03 20 01 56 10 ou demandez votre simulation en ligne. Notre équipe étudie votre situation et vous propose une solution de financement adaptée, sous réserve d’acceptation.
20 ans à accompagner les clients dans leurs projets. Fondateur de Kreid, je défends une méthode simple : comprendre la situation de chacun, comparer les solutions, et expliquer chaque chiffre avant toute signature.
