Crédit auto, prêt personnel, crédit renouvelable, découvert bancaire : lorsque les crédits à la consommation s’accumulent, les mensualités pèsent sur le budget et les taux d’intérêt — notamment ceux des crédits revolving — peuvent atteindre des niveaux très élevés. Le rachat de crédit consommation consiste à regrouper ces emprunts en un seul prêt, avec une mensualité unique, le plus souvent réduite grâce à un allongement de la durée, ce qui augmente le coût total du crédit.
Chez Kreid, nous accompagnons les particuliers dans cette démarche sur l’ensemble du territoire national. Notre étude est gratuite et sans engagement.
Qu’est-ce que le rachat de crédit consommation ?
Le rachat de crédit consommation porte principalement sur des crédits non immobiliers. Un nouvel organisme prêteur rembourse vos crédits à la consommation existants et vous propose en remplacement un prêt unique, avec un taux, une mensualité et une durée adaptés à votre capacité de remboursement.
Cette opération est encadrée par les articles L312-1 et suivants et L314-10 du Code de la consommation. Elle s’applique dans deux cas de figure :
- L’opération ne comprend aucun crédit immobilier.
- L’opération comprend un crédit immobilier, mais sa part représente moins de 60 % du montant total regroupé.
Dans les deux cas, le nouveau prêt est juridiquement un crédit à la consommation, ce qui emporte des conséquences sur les plafonds, les durées et les protections dont bénéficie l’emprunteur.
Pour une vision d’ensemble du rachat de crédit (y compris la composante immobilière), consultez notre page principale sur le rachat de crédit.
Quels crédits peuvent être regroupés ?
Le rachat de crédit consommation peut intégrer la quasi-totalité des dettes non hypothécaires. Voici les principaux types de crédits concernés :
Le prêt personnel
Crédit non affecté, le prêt personnel est l’un des emprunts les plus fréquemment inclus dans un rachat. Qu’il ait servi à financer un voyage, de l’équipement ou à faire face à un besoin de trésorerie, il peut être intégré dans l’opération quel que soit le montant restant dû.
Le crédit auto ou moto
Le crédit affecté à l’achat d’un véhicule est parfaitement éligible au rachat de crédit consommation. Le véhicule n’est pas mis en garantie : c’est l’encours du prêt qui est racheté par le nouvel organisme.
Le crédit renouvelable (revolving)
C’est souvent le crédit qui pèse le plus lourd dans le budget, avec des taux pouvant dépasser 20 %. Le regrouper dans un rachat de crédit consommation, à un taux débiteur constaté de 5,3 % à 8,2 % hors assurance au 10 octobre 2026 selon le profil et la durée, peut réduire le coût de cette dette si la durée n’est pas trop allongée, sous réserve d’acceptation. C’est l’un des cas où le rachat est le plus pertinent financièrement.
Le crédit travaux
Si le prêt travaux est un crédit à la consommation (non adossé à une hypothèque), il peut être intégré dans l’opération. C’est le cas de la plupart des prêts travaux non garantis par une hypothèque, dans la limite de 75 000 euros (100 000 euros pour les contrats conclus à partir du 20 novembre 2026).
Le découvert bancaire
Un découvert devenu chronique génère des agios importants et constitue une source de stress financier permanente. Le rachat de crédit consommation permet de le solder et de le transformer en une part du nouveau prêt, à un taux maîtrisé.
Les dettes diverses
Selon les organismes, il est parfois possible d’intégrer des retards fiscaux, des dettes familiales ou certaines factures impayées dans l’opération. Votre conseiller Kreid vous indiquera ce qui est réalisable dans votre situation.
Conditions et caractéristiques du rachat de crédit consommation
Le rachat de crédit consommation présente des caractéristiques propres qui le distinguent du rachat hypothécaire :
| Caractéristique | Rachat de crédit consommation |
|---|---|
| Montant maximum | Jusqu’à 150 000 € environ (locataire) et 250 000 € (propriétaire) selon les partenaires |
| Durée de remboursement | 12 mois à 15 ans (180 mois) |
| Taux indicatifs 2026 | 5,3 % à 8,2 % hors assurance (taux débiteurs constatés au 10 octobre 2026) |
| Garantie | Pas d’hypothèque — caution possible selon l’organisme |
| Délai légal | Droit de rétractation de 14 jours |
| Frais de notaire | Aucun |
| Profils éligibles | Locataires et propriétaires |
Taux indicatifs, sous réserve d’acceptation. Les conditions varient selon le profil de l’emprunteur, le montant, la durée et l’organisme prêteur.
Pas de garantie hypothécaire nécessaire
C’est l’un des avantages majeurs du rachat de crédit consommation : il n’exige pas de garantie immobilière. L’organisme prêteur se fonde sur vos revenus, votre situation professionnelle, votre taux d’endettement et votre historique bancaire pour évaluer votre dossier. Cela signifie que le rachat de crédit consommation est ouvert aux locataires comme aux propriétaires — ces derniers n’ayant pas besoin de mettre leur bien en garantie.
En contrepartie, l’absence de garantie réelle explique que les montants soient plafonnés et les taux un peu plus élevés que dans le cadre d’un rachat de crédit immobilier hypothécaire.
Rachat de crédit consommation : pour qui ?
Les locataires
Le rachat de crédit consommation est la solution naturelle pour les locataires qui ne disposent pas de bien immobilier à hypothéquer. Avec des revenus stables (CDI, fonction publique, pension de retraite) et un taux d’endettement raisonnable après l’opération, le dossier d’un locataire peut être étudié, sous réserve d’acceptation.
Les propriétaires sans crédit immobilier en cours
Un propriétaire qui n’a plus de crédit immobilier mais cumule des crédits à la consommation peut opter pour un rachat de crédit consommation. C’est souvent le cas des propriétaires ayant fini de rembourser leur prêt immobilier mais ayant contracté des crédits conso par la suite. S’ils ne souhaitent pas hypothéquer leur bien, le rachat de crédit consommation est la voie la plus simple.
Les fonctionnaires
Les agents de la fonction publique bénéficient de conditions d’acceptation souvent facilitées en raison de la stabilité de leur emploi. Pour un rachat de crédit consommation, leur profil est généralement très bien perçu par les organismes prêteurs.
Les retraités
Les retraités disposant de pensions stables peuvent regrouper leurs crédits à la consommation. Les organismes acceptent généralement les dossiers jusqu’à un âge de fin de prêt de 78 à 85 ans selon les partenaires, avec des durées parfois limitées au-delà de 70 ans (8 ans maximum chez certains, 5 ans après 75 ans), sous réserve d’une assurance emprunteur adaptée.
Les personnes dont le budget commence à se tendre
Si vos mensualités deviennent difficiles à honorer sans que vous soyez en impayé, un rachat de crédit consommation peut, sous réserve d’acceptation, ramener la mensualité à un niveau supportable. Si vos dettes deviennent impossibles à rembourser, la commission de surendettement de la Banque de France peut être saisie gratuitement.
Avantages du rachat de crédit consommation par rapport au rachat hypothécaire
Le rachat de crédit consommation présente des avantages spécifiques par rapport à un rachat de crédit immobilier :
- Rapidité de mise en place : pas de passage chez le notaire, pas de formalités hypothécaires. Le traitement du dossier est plus rapide, généralement trois à six semaines.
- Aucun frais de notaire : l’absence de garantie hypothécaire supprime ce poste de dépense significatif.
- Accessible sans bien immobilier : les locataires, hébergés à titre gratuit ou personnes sans patrimoine immobilier peuvent en bénéficier.
- Simplicité administrative : le dossier est moins complexe à constituer et les délais de traitement sont réduits.
- Droit de rétractation : vous disposez de 14 jours après la signature pour revenir sur votre engagement.
En revanche, les montants sont plafonnés, les durées plus courtes et les taux généralement un peu plus élevés. Pour des montants importants ou des durées longues, le rachat de crédit immobilier peut s’avérer plus adapté.
Quel taux pour un rachat de crédit consommation en 2026 ?
Les taux de rachat de crédit consommation varient selon plusieurs facteurs : montant emprunté, durée de remboursement, profil de l’emprunteur (revenus, stabilité professionnelle, taux d’endettement) et politique commerciale de l’organisme prêteur.
Barème constaté au 10 octobre 2026 :
| Type de regroupement | Durée | Taux débiteur fixe constaté |
|---|---|---|
| Sans garantie, propriétaire | jusqu’à 8 ans | 5,3 % à 7,7 % |
| Sans garantie, propriétaire | 9 à 15 ans | 6,5 % à 8,1 % |
| Sans garantie, locataire | jusqu’à 8 ans | 6,0 % à 7,7 % |
| Sans garantie, locataire | 9 à 13 ans | 6,9 % à 8,2 % |
| Avec garantie hypothécaire, crédits à la consommation majoritaires | 10 à 25 ans | 5,5 % à 7,0 % |
| Avec garantie hypothécaire, prêt immobilier majoritaire (60 % ou plus) | 20 à 25 ans | 4,8 % à 5,4 % |
Fourchettes de taux débiteurs fixes, hors assurance, constatées dans les barèmes des établissements partenaires de Kreid au 10 octobre 2026. Le TAEG, qui intègre les frais de dossier et d’intermédiation, est plus élevé et plafonné par le taux d’usure. Le taux appliqué dépend de votre profil, de la durée et des garanties, sous réserve d’acceptation du dossier.
Pour connaître les taux les plus compétitifs du moment et comparer les offres, consultez notre page sur le meilleur taux de rachat de crédit.
Passer par un courtier comme Kreid permet de comparer les propositions de plusieurs établissements partenaires pour rechercher les conditions les plus adaptées à votre dossier.
Exemple chiffré d’un rachat de crédit consommation
Voici un dossier réellement accompagné par Kreid, présenté avec toutes ses caractéristiques.
Emprunteuse retraitée, plusieurs crédits à la consommation, sans garantie immobilière, avec une trésorerie de 10 000 €.
- Montant total du crédit
- 116 900 €
- Durée
- 144 mois (12 ans)
- Taux débiteur
- 6,73 % fixe
- TAEG
- 8,55 % fixe
- Échéances
- 144 mensualités de 1 185,42 €, hors assurance facultative
- Montant total dû
- 170 700 €, hors assurance facultative
- Frais
- Frais liés au crédit : 8 650,60 €, dont rémunération de l’intermédiaire : 6 429,50 €
- Garantie
- Aucune
- Assurance
- Hors assurance facultative.
Exemple établi à partir d’un dossier réellement financé en 2026 par l’intermédiaire de Kreid, anonymisé. Les conditions dépendent de chaque situation et de l’établissement prêteur ; elles ne préjugent pas de celles qui vous seront proposées, sous réserve d’acceptation du dossier. La baisse de la mensualité s’accompagne d’un allongement de la durée de remboursement et d’une hausse du coût total. Montant total dû au titre des crédits regroupés avant l’opération : 98 117,88 € ; après : 170 700 €. Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.
Comment procéder avec Kreid ?
La démarche est simple et entièrement accompagnée :
- Premier contact : appelez le 03 20 01 56 10 ou utilisez notre simulateur en ligne. Un conseiller analyse gratuitement votre situation.
- Étude personnalisée : votre conseiller compare les offres de nos partenaires bancaires pour identifier la solution la plus adaptée à votre profil.
- Proposition détaillée : vous recevez une proposition claire, avec le détail de la mensualité, du taux, de la durée et du coût total. Aucune obligation d’accepter.
- Montage et déblocage : si vous décidez de poursuivre, votre conseiller accompagne le montage du dossier jusqu’au déblocage des fonds.
L’ensemble du processus est transparent : vous savez exactement où vous en êtes à chaque étape.
Foire aux questions sur le rachat de crédit consommation
Peut-on faire un rachat de crédit consommation avec un seul crédit en cours ?
Oui, même si l’on parle souvent de « regroupement », il est tout à fait possible de faire racheter un seul crédit à la consommation. Cela peut être pertinent si le taux de votre crédit actuel est élevé et que les conditions du marché permettent d’obtenir un taux nettement inférieur, ou si vous souhaitez allonger la durée pour réduire votre mensualité.
Le rachat de crédit consommation est-il possible en étant en CDD ou intérimaire ?
C’est plus difficile mais pas impossible. Les organismes prêteurs privilégient les profils en CDI ou avec un emploi stable (fonction publique, retraite). Pour un emprunteur en CDD ou en intérim, l’acceptation dépendra de l’ancienneté dans le poste, de la régularité des revenus sur les derniers mois et du taux d’endettement après opération. Un co-emprunteur en CDI peut renforcer le dossier.
Peut-on inclure une trésorerie supplémentaire dans le rachat ?
Oui, la plupart des organismes permettent d’ajouter une trésorerie complémentaire au montant racheté, dans la limite du plafond global de l’opération. Cette somme peut servir à financer un projet (équipement, travaux…) sans crédit distinct, mais elle augmente le montant emprunté et le coût total. Le montant de trésorerie est intégré dans le nouveau prêt et remboursé aux mêmes conditions.
Quelle est la durée maximale d’un rachat de crédit consommation ?
La durée maximale est généralement de 12 à 15 ans (180 mois au plus). Elle dépend du montant racheté, de votre âge en fin de prêt et de votre profil. Plus la durée est longue, plus la mensualité est basse, mais plus le coût total en intérêts est élevé. Votre conseiller Kreid vous aide à trouver le bon équilibre entre mensualité supportable et coût total raisonnable.
Regroupez vos crédits conso avec Kreid
Le rachat de crédit consommation est une solution accessible, rapide à mettre en place et particulièrement adaptée aux personnes qui cumulent plusieurs emprunts à taux élevé. Que vous soyez locataire ou propriétaire, salarié, fonctionnaire ou retraité, Kreid étudie votre dossier et recherche les conditions les plus adaptées à votre situation.
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- Par téléphone : 03 20 01 56 10
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