Comment utiliser le calculateur
- Revenus nets mensuels du foyer : salaires, pensions et revenus réguliers, après impôt prélevé à la source, avant toute dépense.
- Mensualités des crédits que vous gardez : les prêts qui continueront à courir à côté du nouveau financement (0 si vous n’en avez pas).
- Taux d’endettement retenu : la part de vos revenus que vous acceptez de consacrer à vos crédits. 35 % est le repère du crédit immobilier.
- Durée et taux : votre hypothèse. Faites varier l’une et l’autre pour mesurer leur effet sur le capital empruntable.
- Composition du foyer : elle sert à vérifier qu’il vous reste assez pour vivre une fois les crédits payés.
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Le calculateur affiche trois repères : la mensualité maximale que vos revenus permettent, le capital empruntable correspondant sur la durée et au taux choisis, et votre reste à vivre. Si ce dernier passe sous le repère indiqué pour votre foyer, le montant est sans doute trop élevé pour votre budget, même si le taux d’endettement est respecté.
Un conseil : gardez une marge. Un projet calé au maximum de votre capacité laisse peu de place aux imprévus (travaux, voiture, baisse de revenus).
Comment le calcul est fait
La mensualité maximale correspond à la part de vos revenus que vous acceptez de consacrer à vos crédits (le taux d’endettement), diminuée des mensualités des crédits que vous gardez. Le capital empruntable s’en déduit avec la formule classique d’un prêt amortissable, à partir de la durée et du taux que vous saisissez. Le calculateur vérifie ensuite le reste à vivre, c’est-à-dire ce qui reste au foyer une fois les crédits payés.
Les repères utilisés par les prêteurs
- Crédit immobilier : une décision du Haut Conseil de stabilité financière, juridiquement contraignante depuis le 1er janvier 2022, limite le taux d’endettement à 35 % maximum, assurance comprise, et la durée à 25 ans, portée à 27 ans en cas de différé d’amortissement (logement neuf ou travaux). Les prêteurs peuvent y déroger dans la limite de 20 % de leur production trimestrielle de crédits immobiliers. Source : Haut Conseil de stabilité financière.
- Regroupement de crédits : les normes dépendent de chaque établissement ; le taux d’endettement après opération se situe le plus souvent entre 40 et 45 % hors assurance, avec un reste à vivre suffisant selon la composition du foyer. Voir notre calcul du taux d’endettement et notre guide du reste à vivre.
- Le taux : le résultat dépend beaucoup du taux saisi. Le taux d’un crédit dépend de votre profil, de la durée et des garanties ; son coût total, frais et assurance exigée compris (TAEG), ne peut pas dépasser le taux d’usure.
Ce que le calculateur ne dit pas
Il ne tient pas compte de l’assurance emprunteur, des frais de dossier, de garantie ou de notaire, ni de votre apport. Il ne remplace pas l’étude d’un prêteur, qui analyse aussi la stabilité de vos revenus, vos comptes et votre historique. Pour un regroupement de crédits, utilisez plutôt notre simulateur de regroupement ; pour faire le point sur vos dépenses, notre méthode pour faire son budget.
Et si vos crédits actuels limitent votre capacité ?
Quand plusieurs crédits en cours réduisent votre capacité d’emprunt, un regroupement de crédits peut, selon votre situation, abaisser vos mensualités et libérer une partie de vos revenus pour un nouveau projet, au prix en général d’une durée plus longue et d’un coût total plus élevé. Un conseiller Kreid peut étudier cette piste avec vous, gratuitement et sans engagement.
