Financer les études de ses enfants sans fragiliser le budget familial

Évaluer le besoin réel, année par année

Le premier réflexe consiste à chiffrer précisément la dépense, sur toute la durée du cursus. Les postes varient beaucoup selon la formation et la ville :

• les frais d’inscription, faibles dans un établissement public, nettement plus élevés dans certaines écoles privées ;
• le logement, souvent le premier poste dès que l’étudiant quitte le foyer, avec dépôt de garantie, ameublement et assurance ;
• les transports, notamment les allers-retours le week-end ;
• l’équipement informatique, les fournitures, les éventuels stages à l’étranger.

Distinguez les dépenses ponctuelles, comme l’installation, des dépenses récurrentes, comme le loyer. Les premières peuvent justifier un financement ; les secondes doivent idéalement être couvertes par le budget courant, sans quoi l’emprunt ne fait que repousser le problème.

Commencer par ce qui ne se rembourse pas

Plusieurs dispositifs publics allègent la facture sans créer de dette :

• La bourse sur critères sociaux, attribuée par le Crous selon les revenus des parents et la situation familiale. La demande se fait chaque année au printemps via le dossier social étudiant, y compris si vous n’êtes pas certain d’être éligible.
• Les aides au logement versées par la CAF, accessibles aux étudiants locataires sous conditions.
• Les aides de certaines collectivités, régions ou départements, pour la mobilité ou l’équipement.
• L’alternance, qui permet à l’étudiant d’être rémunéré et, en général, de ne pas supporter le coût de sa formation.

Les conditions et calendriers de ces aides sont présentés sur service-public.fr. Une bourse obtenue en cours de cursus peut changer complètement le plan de financement.

Le prêt étudiant, y compris garanti par l’État

Le prêt étudiant est souscrit par l’étudiant lui-même. Il présente un avantage majeur : le remboursement peut être différé jusqu’à la fin des études, partiellement ou totalement, selon le contrat.

Il existe un prêt étudiant garanti par l’État, par l’intermédiaire de Bpifrance, proposé par les banques partenaires du dispositif. Il s’adresse aux jeunes de moins de 28 ans, sans caution parentale et sans condition de ressources, dans la limite d’un plafond fixé par le dispositif. Les enveloppes étant limitées, il n’est pas disponible dans toutes les agences ni toute l’année.

À défaut, la banque demande souvent la caution des parents. Ce point a une conséquence directe sur votre propre capacité d’emprunt : chez les établissements de regroupement, un prêt étudiant cautionné par les parents est en principe compté dans leurs charges, sauf preuve que l’étudiant le rembourse seul.

Mobiliser l’épargne familiale avec méthode

L’épargne reste la solution la moins coûteuse. Quelques règles simples :

• conservez une épargne de précaution pour les imprévus du foyer, même si elle est modeste ;
• pour un contrat d’assurance vie, un rachat partiel est possible à tout moment, avec une fiscalité qui dépend de l’ancienneté du contrat ;
• un versement régulier, même faible, dès les années de lycée, réduit l’effort au moment de la rentrée.

Si vous versez une pension alimentaire à un enfant majeur étudiant, elle peut, sous conditions et dans une limite fixée chaque année, être déduite de vos revenus imposables. L’enfant peut aussi, s’il poursuit des études et a moins de 25 ans, rester rattaché à votre foyer fiscal ; les deux options ne se cumulent pas. Comparez les deux options avec les simulateurs officiels.

Une trésorerie « études » dans un regroupement de crédits : dans quels cas ?

Le regroupement de crédits n’est pas un prêt étudiant. Il s’adresse aux parents qui ont déjà plusieurs crédits en cours et dont la mensualité totale empêche de faire face aux frais d’études. Le principe : regrouper ces crédits en un seul et y ajouter une somme pour le projet.

Plusieurs partenaires acceptent explicitement les études comme objet de trésorerie. Une petite somme peut être accordée sur simple déclaration ; au-delà d’un certain montant, des justificatifs sont demandés, comme un certificat d’inscription, un bail ou un devis d’école. Sur la mécanique et les plafonds, consultez notre page sur le rachat de crédit avec trésorerie.

La situation de l’enfant pèse aussi dans l’analyse du budget :

• le loyer d’un enfant étudiant peut être retenu comme une charge dans le calcul du reste à vivre, selon les règles de chaque établissement ;
• une pension alimentaire que vous percevez pour un enfant à charge qui poursuit ses études peut être retenue dans vos revenus, selon les règles de chaque établissement ;
• le nombre de personnes à charge influe directement sur le budget minimal exigé.

Votre taux d’endettement après opération doit rester dans les limites acceptées, le plus souvent 40 à 45 % hors assurance (35 à 50 % selon les partenaires). Pour un couple, voir aussi notre page sur le rachat de crédit en couple.

Les précautions à prendre

Financer des études par l’emprunt engage la famille sur une durée qui dépasse souvent celle du cursus. Quelques garde-fous :

• Ne pas étaler une dépense courte sur une durée très longue : trois années d’études remboursées sur douze ou quinze ans, c’est payer des intérêts bien après le diplôme.
• Mesurer l’effet de l’allongement : une mensualité plus basse obtenue grâce à une durée plus longue augmente le coût total du crédit. La simulation doit afficher les deux.
• Emprunter le juste montant : année par année si possible, plutôt que tout le cursus d’avance.
• Prévoir le scénario défavorable : redoublement, changement d’orientation, baisse de revenus d’un parent.
• Éviter le crédit renouvelable pour payer un loyer étudiant : son coût est élevé et il s’accumule vite.

Notre page sur les pièges à éviter complète ces conseils. Si vos crédits actuels vous mettent déjà en difficulté, la priorité n’est pas d’emprunter davantage : un échange avec un conseiller, voire avec la commission de surendettement de la Banque de France si la situation est grave, peut être plus adapté.

Questions fréquentes sur le financement des études

Yohan Morgan
20 ans à accompagner les clients dans leurs projets. Fondateur de Kreid, je défends une méthode simple : comprendre la situation de chacun, comparer les solutions, et expliquer chaque chiffre avant toute signature.