Une arnaque au rachat de crédit repose presque toujours sur le même levier : obtenir de vous de l’argent, vos documents ou vos codes avant que le moindre prêt ne soit réellement accordé. Or la loi interdit à tout intermédiaire d’exiger un versement avant l’obtention du prêt. Un « courtier » qui réclame des frais de dossier d’avance, ou qui vous demande de virer les fonds d’un nouveau crédit vers un compte qu’il vous indique, n’est pas un professionnel : c’est un signal d’arrêt immédiat.
Comment fonctionne une arnaque au rachat de crédit ?
Les escroqueries observées par les autorités suivent quelques scénarios récurrents. Les reconnaître permet de couper court dès le premier échange, avant d’avoir transmis quoi que ce soit.
Les frais exigés d’avance
Le faux courtier promet un regroupement à un taux très bas, accordé rapidement et sans condition. Il réclame ensuite des « frais de dossier », une « assurance », des « frais de notaire » ou une « taxe de déblocage » pour lancer l’opération. Une fois la somme versée, il disparaît ou invente un nouveau frais à régler.
Le double crédit et le faux « compte séquestre »
C’est le scénario le plus coûteux, décrit par l’ACPR et ABE Info Service. L’escroc collecte vos pièces, fait souscrire à votre nom un vrai crédit auprès d’un vrai établissement, puis vous demande de virer les fonds reçus vers un prétendu compte séquestre « pour solder vos anciens prêts ». Vos anciens crédits ne sont jamais remboursés et vous vous retrouvez avec un prêt supplémentaire à rembourser. Les victimes ciblées sont souvent des ménages qui ont récemment financé des travaux de rénovation énergétique (panneaux solaires, pompe à chaleur, isolation).
Le faux prêt entre particuliers
Sur les réseaux sociaux, les forums ou les petites annonces, un « particulier » propose de prêter de grosses sommes à un taux défiant toute concurrence. Le prêt entre particuliers existe légalement, mais ces offres servent surtout à encaisser des frais avant un versement qui n’arrive jamais. Le ministère de l’Économie met en garde contre ces sollicitations non demandées qui ne laissent qu’une adresse mail ou un numéro de téléphone.
Le vol de documents et de données
Même sans versement, l’envoi d’une pièce d’identité, de bulletins de salaire et d’un RIB à un faux intermédiaire peut suffire à ouvrir des comptes ou à souscrire des crédits à votre nom.
Usurpation d’identité : quand l’escroc se fait passer pour un vrai courtier ou une banque
La tendance la plus trompeuse est l’usurpation de professionnels qui existent réellement. L’ACPR a alerté en septembre 2024 sur la multiplication de fausses offres de prêt immobilier et de rachat de crédit diffusées par des individus usurpant l’identité de courtiers et d’établissements de crédit autorisés. Les fraudeurs copient le nom, le logo, le numéro ORIAS et parfois l’adresse d’un intermédiaire immatriculé.
Concrètement, cela signifie qu’un numéro ORIAS exact sur un courriel ou un document ne prouve rien à lui seul. Ce qui compte, c’est de vérifier que votre interlocuteur travaille bien pour la société dont il se réclame. Les escrocs utilisent aussi des noms de domaine imitant ceux des vrais acteurs et des comparateurs factices pour collecter vos coordonnées. Certains se présentent même comme mandatés par l’ACPR, la Banque de France ou un ministère : aucune autorité ne propose de crédit ni ne contacte un particulier pour lui en vendre un.
Si quelqu’un vous contacte en se réclamant de Kreid, vous pouvez vérifier en appelant le 03 20 01 56 10 ou en écrivant à contact@kreid.fr, les coordonnées publiées sur ce site, du lundi au vendredi de 8 h 30 à 18 h 30.
Quels signaux doivent vous alerter ?
Un seul de ces signaux justifie de suspendre l’échange et de vérifier.
- Un paiement demandé avant le versement du prêt, quel que soit son nom : frais de dossier, assurance, garantie, frais de notaire, taxe, « déblocage ».
- Un contact que vous n’avez pas sollicité, par téléphone, SMS, messagerie ou réseau social, avec parfois des détails exacts sur vos crédits en cours.
- Des conditions irréalistes : taux très inférieur aux taux pratiqués, durée très longue, accord « garanti », absence d’étude de vos revenus et de vos charges.
- Une pression sur le délai : offre valable « jusqu’à ce soir », hausse de taux imminente, interdiction d’en parler à votre banque.
- Une demande de virement des fonds du nouveau crédit vers un compte tiers, un « compte séquestre » ou un particulier.
- Une demande de codes : identifiants de banque en ligne, code reçu par SMS, validation d’une opération que vous n’avez pas initiée.
- Une adresse mail générique ou incohérente, un domaine qui ne correspond pas au site officiel, un IBAN étranger sans lien avec la société.
- La consigne d’ignorer les courriers d’un établissement prêteur ou de ne pas répondre à sa banque.
Rappel utile : dans un vrai regroupement, les anciens crédits sont en principe soldés directement par le nouveau prêteur, ou par le notaire lorsqu’une garantie hypothécaire est prise. Le parcours normal est décrit dans notre guide des étapes d’un rachat de crédit.
Frais de dossier avant le déblocage des fonds : ce que dit la loi
L’article L519-6 du Code monétaire et financier pose une règle claire : toute personne qui apporte son concours à l’obtention d’un prêt d’argent a l’interdiction de percevoir une somme, quelle qu’elle soit (provision, commission, frais de recherche, de démarches, de constitution de dossier ou d’entremise), avant le versement effectif des fonds prêtés. La Banque de France le rappelle dans ses conseils aux particuliers : personne ne peut percevoir d’argent pour vous obtenir un prêt avant le versement effectif des fonds.
Un intermédiaire légitime peut être rémunéré, mais seulement selon des règles précises : les honoraires sont annoncés par écrit avant toute démarche et ne sont dus qu’une fois les fonds débloqués. Chez Kreid, ils sont plafonnés à 10 % du besoin financé et ne sont jamais encaissés avant le déblocage, comme l’explique la page comment nous sommes rémunérés. Les frais de dossier de l’établissement prêteur, eux, figurent dans l’offre et sont intégrés au TAEG ; ils ne se règlent pas par virement à un tiers avant la signature.
Comment vérifier qu’un courtier est réel avant de lui transmettre vos documents ?
Faites ces contrôles avant tout envoi de pièces.
| Vérification | Où la faire | Ce qu’elle prouve | Sa limite |
|---|---|---|---|
| Immatriculation de l’intermédiaire | Registre de l’ORIAS (catégorie IOBSP : COBSP, MOBSP, MEOBSP ou MIOBSP) | La société a le droit d’exercer | Un escroc peut copier un numéro existant |
| Agrément du prêteur | Registre REGAFI (regafi.fr) | L’établissement est autorisé à prêter en France | Ne prouve pas que votre interlocuteur y travaille |
| Listes noires | Listes noires des autorités sur ABE Info Service | Le site ou l’adresse mail est déjà signalé | Les nouveaux sites n’y figurent pas encore |
| Contre-appel | Numéro trouvé par vous-même sur le site officiel de la société | Votre interlocuteur appartient bien à la société | Aucune, c’est le contrôle décisif |
| Cohérence des coordonnées | Comparaison domaine du mail / site officiel | Repère les domaines imitants | Un domaine conforme peut être usurpé à l’affichage |
Pour Kreid, la fiche ORIAS correspond au n° 22002570 (My Finances), en qualité de mandataire d’intermédiaire en opérations de banque et en services de paiement pour le compte de BUDGEO et de courtier d’assurance. Pour aller plus loin sur le choix d’un intermédiaire, consultez notre page courtier en rachat de crédits et nos conseils pour évaluer un courtier avant de vous engager.
Quelles pièces un vrai intermédiaire peut-il vous demander ?
Un rachat de crédit sérieux suppose une étude de solvabilité : un professionnel vous demandera donc des justificatifs. Ce qui distingue une démarche légitime d’une fraude, ce n’est pas la demande de documents, c’est ce qui est demandé, à quel moment et par quel canal.
- Demandes normales : pièce d’identité, justificatif de domicile, bulletins de salaire ou avis d’imposition, relevés de compte, tableaux d’amortissement et offres des crédits en cours, RIB pour le prélèvement des futures échéances.
- Demandes anormales : identifiants de banque en ligne, codes reçus par SMS, photo de carte bancaire, ouverture d’un compte dans un établissement que vous n’avez pas choisi, signature électronique d’un contrat que vous n’avez pas lu, virement de fonds vers un tiers.
Ne transmettez vos pièces qu’après avoir vérifié l’identité de l’intermédiaire. Une étude de faisabilité peut d’ailleurs démarrer sans aucun document, comme nous l’expliquons dans la page rachat de crédit sans justificatif. Vos données sont traitées conformément au RGPD : un professionnel doit pouvoir vous dire à quoi elles servent et qui y a accès.
Victime d’une arnaque au rachat de crédit : que faire ?
La rapidité compte, surtout si un virement vient d’être passé. Voici l’ordre d’action recommandé par les autorités.
- Contactez immédiatement votre banque pour faire opposition, bloquer les accès compromis et demander le rappel du virement. Le résultat n’est pas garanti.
- Cessez tout contact avec l’escroc, même s’il vous relance, et conservez toutes les preuves : mails, SMS, numéros, documents reçus, relevés de compte.
- Déposez plainte au commissariat, à la gendarmerie ou par courrier au procureur de la République. La plainte en ligne THESEE du ministère de l’Intérieur ne concerne que certaines escroqueries sur internet (faux site de vente, petites annonces, chantage en ligne…) : vérifiez sur masecurite.interieur.gouv.fr si votre situation en relève.
- Signalez les faits à Info Escroqueries (0 805 805 817, appel gratuit du lundi au vendredi de 9 h à 18 h 30), au portail PHAROS (internet-signalement.gouv.fr) pour un site ou une annonce frauduleuse, et sur SignalConso (signal.conso.gouv.fr) pour un démarchage abusif. Signalez aussi l’adresse mail ou le site à ABE Info Service, et les courriels frauduleux sur Signal Spam (signal-spam.fr).
- Si des crédits ont été souscrits à votre nom, prévenez les établissements concernés, vérifiez votre situation au FICP sur l’espace en ligne de la Banque de France et constituez un dossier d’usurpation d’identité avec la copie de votre plainte.
- Méfiez-vous d’une seconde arnaque : de faux avocats ou de faux organismes proposent ensuite de « récupérer vos fonds » contre paiement.
Le guide « Attention aux faux rachats de crédit » d’ABE Info Service détaille ces démarches. Si l’arnaque vous laisse face à des remboursements que votre budget ne peut plus assumer, la commission de surendettement de la Banque de France peut être saisie : voir notre page rachat de crédit ou surendettement. Et si vous avez un différend avec un intermédiaire réel, la procédure de réclamation et de médiation reste votre recours.
Questions fréquentes sur les arnaques au rachat de crédit
Un courtier peut-il demander des frais de dossier avant le déblocage des fonds ?
Non. L’article L519-6 du Code monétaire et financier interdit à toute personne qui intervient dans l’obtention d’un prêt de percevoir une somme, quelle qu’elle soit (provision, commission, frais de dossier ou de démarches), avant le versement effectif des fonds prêtés. Un intermédiaire peut percevoir des honoraires, mais seulement s’ils ont été annoncés par écrit et une fois les fonds débloqués. Toute demande d’acompte, de « frais d’étude » ou d’« assurance » à payer d’avance doit vous faire arrêter la démarche.
Comment savoir si un courtier en rachat de crédit est fiable ?
Vérifiez son immatriculation sur le registre ORIAS, consultez les listes noires publiées sur ABE Info Service, puis rappelez la société à partir d’un numéro trouvé vous-même sur son site officiel. Ce contre-appel est essentiel, car les escrocs copient les numéros ORIAS de vrais intermédiaires. Un professionnel sérieux étudie vos revenus et vos charges et ne promet ni accord ni taux.
Le prêt entre particuliers est-il une arnaque ?
Le prêt entre particuliers est légal lorsqu’il est consenti directement entre deux personnes, avec un écrit au-delà de 1 500 € et une déclaration fiscale au-delà de 5 000 €. En revanche, les offres de prêt diffusées par des inconnus sur internet ou les réseaux sociaux servent très souvent à encaisser des frais d’avance. Un prêteur qui exige un paiement avant de verser l’argent doit être considéré comme un escroc.
Que faire si j’ai envoyé ma pièce d’identité à un faux courtier ?
Prévenez votre banque, surveillez vos comptes et déposez plainte en signalant l’usurpation possible. Vérifiez régulièrement votre situation au FICP via l’espace en ligne de la Banque de France et, si besoin, demandez la liste des comptes ouverts à votre nom (fichier Ficoba) auprès de l’administration fiscale. En cas de crédit souscrit à votre nom, constituez un dossier d’usurpation auprès de la Banque de France.
Peut-on récupérer l’argent versé à un escroc ?
C’est possible mais jamais garanti. Contactez votre banque au plus vite pour demander le rappel du virement : les chances sont meilleures dans les premières heures. Déposez plainte et conservez toutes les preuves. Refusez les offres de « récupération de fonds » payantes : elles constituent souvent une seconde escroquerie.
20 ans à accompagner les clients dans leurs projets. Fondateur de Kreid, je défends une méthode simple : comprendre la situation de chacun, comparer les solutions, et expliquer chaque chiffre avant toute signature.
