Hébergé à titre gratuit : regrouper ses crédits sans payer de loyer

Ce guide explique la notion de loyer fictif, son effet sur votre reste à vivre, les situations les mieux acceptées et les justificatifs à fournir.

Ce que signifie « hébergé à titre gratuit » pour un prêteur

Une personne est considérée comme hébergée à titre gratuit lorsqu’elle ne paie ni loyer ni mensualité de prêt pour sa résidence principale. Les cas les plus fréquents :

• un adulte qui vit chez ses parents ou chez l’un de ses enfants ;
• une personne hébergée par son conjoint ou son concubin, propriétaire ou seul titulaire du bail ;
• un salarié logé par son employeur : logement de fonction, de gardien ou de service ;
• une personne hébergée par un ami ou un membre de la famille éloignée.

Pour l’établissement prêteur, la situation présente un avantage, l’absence de loyer, mais aussi une incertitude : l’hébergement peut prendre fin, et vous devrez alors vous loger. Le prêteur intègre ce risque dans son calcul.

Le loyer fictif, une charge théorique de logement

La plupart des établissements ajoutent à vos charges un loyer fictif, qui représente ce que vous coûterait un logement. Les méthodes varient fortement :

• un montant forfaitaire, de l’ordre de 300 à 600 € par mois, parfois majoré de 50 à 100 € par enfant ;
• un pourcentage de vos revenus, souvent compris entre 15 et 25 %, avec un plancher plus élevé dans les grandes métropoles ;
• à l’inverse, aucun loyer fictif chez quelques établissements.

Ce loyer fictif entre dans le calcul de votre taux d’endettement après opération, comme le ferait un vrai loyer. Pour un même dossier, le choix de l’établissement peut donc changer sensiblement le résultat.

L’effet sur le reste à vivre

Au-delà du taux d’endettement, les prêteurs vérifient qu’il vous reste une somme suffisante une fois vos charges payées. Si vous êtes hébergé, le loyer fictif est déduit de vos revenus dans ce calcul, même si vous ne le payez pas réellement. Les barèmes sont détaillés dans notre guide sur le reste à vivre.

En pratique, votre marge réelle au quotidien est souvent plus large que celle retenue par le prêteur. Ce n’est pas une raison pour accepter une mensualité trop lourde : si l’hébergement prend fin, un loyer réel s’ajoutera à votre mensualité.

Qui vous héberge compte beaucoup

Hébergé par un parent ou un enfant

C’est la situation la mieux acceptée. L’hébergement par un ascendant ou un descendant est souvent admis, avec un loyer fictif.

Hébergé par un tiers

Un hébergement chez un ami, un oncle ou un autre membre de la famille éloignée est refusé par la plupart des établissements. Il paraît moins durable et plus difficile à justifier.

Hébergé par son conjoint ou concubin

Si vous vivez avec un conjoint ou un concubin propriétaire ou titulaire du bail, le prêteur analyse en principe le foyer dans son ensemble. Emprunter seul est possible chez de nombreux établissements en concubinage ou en séparation de biens, mais les charges du foyer et les personnes qui le composent sont alors souvent intégrées au calcul. Les règles propres aux couples sont détaillées dans notre guide du rachat de crédit en couple.

Logé par l’employeur

Selon l’établissement, aucun loyer n’est retenu ou un loyer fictif est appliqué. Les personnes en fin de carrière, qui devront quitter leur logement de fonction à la retraite, font l’objet d’une attention particulière : le prêteur anticipe le coût futur de leur logement.

Le cas du nu-propriétaire

Sans garantie, le nu-propriétaire d’un logement occupé par l’usufruitier est généralement traité comme un locataire, avec un loyer fictif possible.

Les conditions générales à remplir

En dehors de la question du logement, une personne hébergée sans bien à apporter en garantie est étudiée selon des règles proches de celles des locataires :

• des revenus stables et justifiés ;
• un regroupement sans garantie, jusqu’à 150 000 € environ selon les établissements, le plus souvent sur 7 à 12 ans ;
• un taux d’endettement après opération le plus souvent compris entre 40 et 45 % hors assurance, loyer fictif inclus ;
• une tenue de compte régulière sur les trois derniers mois ;
• l’absence d’inscription au FICP, qui rend un regroupement très difficile.

Si vous possédez un autre bien, logement loué ou résidence secondaire, il peut parfois servir de garantie et élargir les possibilités, sous réserve de l’estimation du prêteur.

Les pièces justificatives spécifiques

1. Une attestation d’hébergement datée et signée par la personne qui vous héberge.
2. La pièce d’identité de l’hébergeant.
3. Un justificatif de domicile récent au nom de l’hébergeant : facture, avis de taxe foncière ou quittance.
4. Pour un logement de fonction, une attestation de l’employeur ou le document qui précise l’avantage en nature.
5. Vos justificatifs habituels : identité, revenus, avis d’imposition, trois derniers relevés bancaires, tableaux d’amortissement des crédits.

Votre situation doit être déclarée telle qu’elle est. Présenter un loyer qui n’existe pas, ou à l’inverse taire une charge, fausse l’analyse et peut conduire à une mensualité inadaptée. C’est aussi contraire à la sincérité des informations transmises au prêteur.

Questions fréquentes sur le rachat de crédit quand on est hébergé

Yohan Morgan
20 ans à accompagner les clients dans leurs projets. Fondateur de Kreid, je défends une méthode simple : comprendre la situation de chacun, comparer les solutions, et expliquer chaque chiffre avant toute signature.