Ce guide détaille ce qu’ils regardent, statut par statut, pour vous aider à préparer un dossier réaliste, sous réserve d’acceptation par l’établissement prêteur.
Ce qui change quand on n’est pas salarié
Un salarié présente un bulletin de paie. Un indépendant présente un résultat, qui dépend de l’activité, des charges et des choix de gestion. Le prêteur doit donc reconstituer un revenu mensuel durable à partir de documents comptables et fiscaux. Il observe aussi la santé de l’entreprise, car une difficulté professionnelle se répercute vite sur le budget du foyer.
Il n’existe pas de règle commune. Un établissement peut refuser un statut qu’un autre étudie volontiers : la recherche auprès de plusieurs prêteurs prend ici tout son sens.
L’ancienneté d’activité exigée
Selon l’établissement, l’activité doit avoir de deux à cinq ans, trois ans étant le cas le plus fréquent. Certains demandent davantage pour un gérant qui sollicite un regroupement avec garantie. En dessous du seuil, le dossier peut parfois être étudié, mais vos revenus d’indépendant ne sont alors pas retenus : seuls comptent ceux d’un éventuel co-emprunteur salarié ou retraité.
L’ancienneté s’apprécie sur l’activité elle-même. Une reprise d’entreprise ou un changement de forme juridique peut appeler des explications et des justificatifs complémentaires.
Les revenus retenus, statut par statut
| Statut | Base habituellement retenue | Point de vigilance |
|---|---|---|
| Artisan, commerçant en entreprise individuelle | Moyenne des deux ou trois derniers bénéfices déclarés | Dernière année retenue si elle est en baisse |
| Profession libérale | Moyenne des deux ou trois derniers résultats ou avis d’imposition | Statut souvent mieux accueilli que les autres non-salariés |
| Micro-entrepreneur | Moyenne de deux avis d’imposition, après abattement forfaitaire | Deux ans d’ancienneté au minimum ; statut exclu chez certains |
| Gérant de société | Rémunération déclarée et analyse des comptes de la société | Solidité financière de la société examinée |
Moyenne et tendance
La moyenne sur plusieurs exercices lisse les variations. Mais lorsque le dernier exercice recule nettement, de nombreux établissements retiennent ce dernier chiffre.
Le cas des micro-entrepreneurs
Le revenu retenu correspond à votre chiffre d’affaires diminué de l’abattement forfaitaire fiscal, qui dépend de l’activité : 71 % pour la vente de marchandises, 50 % pour les prestations de services commerciales ou artisanales, 34 % pour les activités libérales. Un chiffre d’affaires élevé peut donc se traduire par un revenu retenu modeste.
Les gérants
Pour un gérant, le prêteur regarde la rémunération que vous vous versez et la solidité de la société : capitaux propres, résultats successifs, niveau d’endettement. Des capitaux propres négatifs ou plusieurs exercices déficitaires conduisent souvent à un refus.
Les secteurs souvent exclus ou surveillés
Certains secteurs, jugés plus exposés, font l’objet d’exclusions fréquentes : hôtellerie, cafés, restauration, événementiel, discothèques. Selon l’établissement, le transport, l’agriculture ou l’activité de marchand de biens peuvent aussi être écartés, en particulier pour un regroupement avec garantie.
Pour les agriculteurs, les pratiques varient beaucoup. Certains établissements étudient le dossier sans retenir les revenus agricoles, d’autres retiennent une moyenne des bénéfices hors subventions, d’autres n’interviennent pas.
Un prêt garanti par l’État en cours n’empêche pas l’étude chez la plupart des établissements, qui l’examinent avec vigilance. Une procédure collective non clôturée, redressement ou liquidation judiciaire, bloque en revanche le dossier.
Et les dettes professionnelles ?
Le regroupement de crédits s’adresse d’abord aux crédits personnels du foyer : prêt immobilier, crédits à la consommation, découvert. La reprise de dettes professionnelles, comme un prêt d’équipement ou des dettes de l’entreprise, est exclue chez plusieurs établissements. Elle n’est envisageable que de façon limitée, le plus souvent avec une garantie hypothécaire et après une analyse détaillée.
Si l’entreprise elle-même rencontre des difficultés, la réponse relève plutôt des dispositifs dédiés aux entreprises et d’un échange avec votre expert-comptable. Pour les dettes personnelles non bancaires, voir notre guide sur le regroupement de dettes.
Avec garantie : des solutions plus larges, à manier avec prudence
Pour un indépendant propriétaire, apporter un bien en garantie élargit nettement les possibilités. Certains établissements ne retiennent les revenus non salariés qu’avec une garantie, ou exigent d’être propriétaire au-delà d’un certain montant. Le rachat de crédit hypothécaire permet des durées jusqu’à 25 ans et des montants plus élevés, selon l’estimation du bien par le prêteur.
Le rapport entre le prêt et la valeur du bien peut toutefois être plus prudent pour un travailleur non salarié. Lorsqu’un prêt immobilier est conservé, une garantie de second rang peut parfois être envisagée. Un proche peut aussi apporter son propre bien en garantie, dans les conditions décrites sur notre page caution hypothécaire.
Une garantie engage votre patrimoine. Et la baisse de la mensualité s’obtient souvent par un allongement de la durée, qui augmente le coût total du crédit.
Les pièces à réunir
- les deux ou trois derniers bilans et comptes de résultat, ou vos déclarations de résultats ;
- vos deux ou trois derniers avis d’imposition personnels ;
- un justificatif d’immatriculation récent (extrait Kbis ou avis de situation au répertoire SIRENE) ;
- pour un micro-entrepreneur, vos déclarations de chiffre d’affaires ;
- les trois derniers relevés de vos comptes personnels et, selon l’établissement, professionnels ;
- les tableaux d’amortissement des crédits à regrouper et, le cas échéant, votre titre de propriété.
Questions fréquentes sur le rachat de crédit des indépendants
Peut-on regrouper ses crédits avec moins de deux ans d’activité ?
Rarement sur la base de vos seuls revenus. La plupart des établissements demandent au moins deux ans d’activité, souvent trois. En dessous, le dossier repose surtout sur un co-emprunteur aux revenus stables ou sur une garantie.
Les auto-entrepreneurs sont-ils acceptés ?
Oui chez une partie des établissements, avec en général deux ans d’ancienneté et une moyenne de deux avis d’imposition après abattement. D’autres n’étudient pas ce statut.
Une baisse de chiffre d’affaires l’an dernier est-elle bloquante ?
Pas forcément, mais elle compte : en cas de recul marqué, le prêteur retient souvent la dernière année plutôt que la moyenne. Une explication documentée, comme un investissement ou un événement ponctuel, aide l’analyse.
Puis-je inclure le prêt de mon entreprise ?
C’est exclu chez plusieurs établissements. Lorsque c’est possible, il s’agit le plus souvent d’un regroupement avec garantie hypothécaire, après étude détaillée.
Les taux sont-ils différents pour un indépendant ?
Le taux dépend du profil, de la durée et de la garantie. Au 10 octobre 2026, les taux débiteurs fixes constatés chez nos partenaires vont de 5,3 à 8,2 % sans garantie et de 4,8 à 7,0 % avec garantie, sous réserve d’acceptation du dossier. Les solutions diffèrent selon que vous êtes propriétaire ou locataire.
20 ans à accompagner les clients dans leurs projets. Fondateur de Kreid, je défends une méthode simple : comprendre la situation de chacun, comparer les solutions, et expliquer chaque chiffre avant toute signature.
