Si vous alternez CDD et missions, ou si vous cherchez une vue d’ensemble des contrats courts, notre guide rachat de crédit en CDD ou intérim pose les bases. Ici, nous nous concentrons sur le seul travail temporaire.
Pourquoi l’intérim est analysé à part
Un salarié intérimaire est lié à une agence d’emploi par des contrats de mission successifs. Pour un prêteur, la difficulté vient moins du statut que de la variabilité : un mois très chargé peut succéder à un mois sans mission. Un regroupement de crédits s’étale souvent sur plusieurs années. L’établissement cherche donc à mesurer une tendance, pas un bulletin isolé.
Les établissements n’ont pas de règle commune. Certains n’étudient pas les revenus d’intérim, d’autres les retiennent sous conditions. Cette dispersion justifie une recherche auprès de plusieurs prêteurs, sous réserve d’acceptation du dossier.
L’ancienneté de missions, premier filtre
Le critère le plus souvent demandé est une antériorité de deux à trois ans en intérim. L’analyste ne regarde pas votre ancienneté dans une agence précise, mais la continuité de votre parcours :
- des missions régulières, sans longues interruptions inexpliquées ;
- un volume d’heures minimum, apprécié au mois ou au trimestre selon l’établissement ;
- un même métier ou un même secteur, signe d’une employabilité durable ;
- des agences ou des entreprises utilisatrices récurrentes, qui montrent que vous êtes rappelé.
Avec moins de deux ans de missions, peu d’établissements étudient le dossier, et souvent à condition que vos revenus ne soient pas les seuls du foyer.
Quels revenus sont retenus et comment ils sont pondérés
La moyenne sur deux à trois ans
Plutôt que votre dernier salaire, les prêteurs retiennent en général la moyenne de vos revenus sur deux à trois ans. Elle est établie à partir de vos avis d’imposition et des cumuls annuels de vos bulletins. Si la dernière année est en baisse, certains retiennent l’année la plus faible plutôt que la moyenne. Une progression régulière joue au contraire en votre faveur.
Les indemnités propres à l’intérim
À chaque fin de mission, le Code du travail prévoit une indemnité de fin de mission égale à 10 % de la rémunération brute, ainsi qu’une indemnité compensatrice de congés payés. Elles figurent dans votre revenu imposable : une moyenne calculée sur vos avis d’imposition les intègre donc. Leur traitement exact dépend toutefois de la méthode de chaque établissement.
Les allocations entre deux missions
Les allocations chômage perçues entre deux missions ne sont, en général, pas considérées comme un revenu stable. Leur prise en compte éventuelle relève du cas par cas. Mieux vaut bâtir le dossier sans elles et les présenter comme un élément de contexte.
Votre place dans le dossier
Plusieurs établissements retiennent les revenus d’intérim à condition qu’un emprunteur principal du foyer perçoive des revenus stables : CDI, fonction publique ou retraite. Les revenus de missions viennent alors compléter le dossier. Un intérimaire qui emprunte seul, sans garantie, a nettement moins d’options.
Le CDI intérimaire change-t-il la donne ?
Le CDI intérimaire, issu d’un accord de branche de 2013, encadré par la loi en 2015 puis pérennisé en 2018, lie le salarié à son agence pour une durée indéterminée. Entre deux missions, l’agence lui verse une rémunération minimale garantie. Pour un prêteur, c’est un signal plus rassurant qu’un enchaînement de contrats de mission : le revenu ne tombe pas à zéro pendant les périodes creuses.
Il n’est pas pour autant assimilé partout à un CDI classique. Selon l’établissement, il sera traité comme un CDI après une certaine ancienneté, ou analysé comme de l’intérim, avec une moyenne des revenus. Si vous venez de signer un CDI intérimaire, vos années de missions antérieures restent votre meilleur argument.
Les limites à connaître
- Locataire sans garantie : c’est la configuration la plus étroite. Les montants et les durées sont plus encadrés. Le taux d’endettement après opération, le plus souvent visé autour de 40 à 45 % hors assurance, s’accompagne d’un reste à vivre minimal.
- Propriétaire : apporter un bien en garantie élargit les solutions, comme l’explique notre page sur le rachat de crédit hypothécaire. La stabilité des revenus reste examinée.
- Incidents bancaires : sur un profil jugé variable, des rejets de prélèvement récents pèsent lourd. Une inscription au FICP rend un regroupement très difficile.
- Durée et coût : la baisse de la mensualité passe souvent par un allongement de la durée, ce qui augmente le coût total du crédit.
Si vos charges dépassent durablement vos ressources, un regroupement n’est pas la bonne réponse. La commission de surendettement de la Banque de France peut être saisie gratuitement ; les informations utiles sont sur banque-france.fr.
Les pièces à préparer
- Une pièce d’identité en cours de validité et un justificatif de domicile.
- Vos deux ou trois derniers avis d’imposition.
- Vos bulletins de paie de l’année en cours et ceux de décembre des années précédentes, qui affichent les cumuls annuels.
- Un relevé ou une attestation de missions établi par votre ou vos agences, et votre contrat si vous êtes en CDI intérimaire.
- Les trois derniers relevés de tous vos comptes bancaires.
- Les tableaux d’amortissement ou les derniers relevés de chaque crédit à regrouper.
- Le bail ou le titre de propriété, et les justificatifs du co-emprunteur le cas échéant.
Un dossier complet et cohérent dès le départ évite les allers-retours. La suite du parcours est décrite dans notre guide des étapes d’un rachat de crédit.
Comment renforcer un dossier d’intérimaire
- Attendre, si besoin, de pouvoir présenter deux années pleines de missions.
- Soigner la tenue de vos comptes pendant les trois mois qui précèdent la demande.
- Associer un co-emprunteur aux revenus stables, si votre situation le permet : voir notre guide du rachat de crédit en couple.
- Limiter la trésorerie demandée au strict nécessaire.
- Déclarer votre situation telle qu’elle est : un dossier sincère est la condition d’un conseil adapté.
Questions fréquentes sur le rachat de crédit en intérim
Combien d’années d’intérim faut-il pour être étudié ?
Les établissements qui retiennent les revenus d’intérim demandent le plus souvent deux à trois ans d’activité continue. En dessous, l’étude est rare et repose surtout sur les revenus d’un co-emprunteur ou sur une garantie.
Mes indemnités de fin de mission comptent-elles dans mes revenus ?
Elles font partie de votre revenu imposable. Elles sont donc intégrées lorsque le prêteur calcule une moyenne à partir de vos avis d’imposition, avec des nuances selon l’établissement.
Un intérimaire seul peut-il regrouper ses crédits ?
C’est possible mais plus difficile, surtout pour un locataire. Plusieurs établissements exigent un emprunteur principal aux revenus stables. Une garantie sur un bien immobilier peut ouvrir d’autres pistes, sous réserve d’acceptation du dossier.
Le CDI intérimaire est-il considéré comme un CDI ?
Pas systématiquement. Il rassure davantage que des contrats de mission successifs, mais chaque établissement l’analyse selon ses propres règles, souvent en tenant compte de votre historique.
L’étude a-t-elle un coût ?
Non. L’étude Kreid est gratuite et sans engagement. Nos honoraires, annoncés par écrit, ne sont jamais versés avant le déblocage des fonds : le détail figure sur la page comment nous sommes rémunérés.
20 ans à accompagner les clients dans leurs projets. Fondateur de Kreid, je défends une méthode simple : comprendre la situation de chacun, comparer les solutions, et expliquer chaque chiffre avant toute signature.
