Refaire un rachat de crédit : quand un deuxième regroupement a du sens

Ce guide fait le point sur les délais, les conditions et le coût, et surtout sur les situations où l’opération est utile ou non. Pour le fonctionnement général, voir notre page sur le rachat de crédit.

Peut-on refaire un rachat de crédit ?

Aucun texte n’interdit de regrouper à nouveau ses crédits. Un regroupement est un prêt comme un autre : il peut être remboursé par anticipation, repris par un autre établissement ou intégré dans une nouvelle opération avec d’autres crédits.

En pratique, les établissements se montrent plus prudents. Un deuxième regroupement peut signaler que le premier n’a pas suffi à équilibrer le budget. L’analyste cherchera donc à comprendre ce qui s’est passé depuis.

Le délai à respecter depuis le précédent regroupement

Selon l’établissement, le délai minimal entre deux regroupements va de zéro à deux ans. Un an est le délai le plus souvent demandé. Certains établissements acceptent un délai plus court, sous des conditions strictes : prêt précédent remboursé normalement, endettement modéré et aucun incident de paiement.

Ce délai se compte en général à partir du déblocage du précédent regroupement. Il permet de vérifier que les nouvelles mensualités ont été honorées sans difficulté.

Les conditions propres à un nouveau regroupement

• Un historique sans incident sur le remboursement du précédent regroupement.
• Une explication des crédits contractés depuis : un crédit renouvelable ouvert peu après le premier regroupement est regardé de près.
• Une durée parfois plafonnée lorsque l’endettement reste élevé, pour éviter d’étirer indéfiniment le remboursement.
• Des revenus suffisants : plusieurs regroupements successifs avec des revenus modestes conduisent souvent à un refus.
• Un nombre d’opérations limité : avec garantie, certains établissements n’interviennent pas au-delà d’un deuxième regroupement.
• Souvent un autre prêteur : certains établissements ne reprennent pas leur propre regroupement.

Les critères habituels s’appliquent aussi : un reste à vivre suffisant, un taux d’endettement après opération compatible et, le plus souvent, l’absence de fichage.

Ce que coûte un nouveau regroupement

Refaire un regroupement entraîne de nouveaux frais, qui s’ajoutent à ceux de la première opération :

• Indemnités de remboursement anticipé sur le regroupement en cours. Pour un prêt relevant du crédit à la consommation, la loi les plafonne à 1 % du montant remboursé par anticipation, ou 0,5 % s’il reste un an ou moins à courir. Elles ne sont pas dues lorsque le montant remboursé sur douze mois ne dépasse pas 10 000 €. Pour un prêt relevant du crédit immobilier, elles ne peuvent excéder six mois d’intérêts ni 3 % du capital restant dû. Le contrat peut prévoir moins.
• Frais de dossier du nouvel établissement.
• Frais de garantie et d’acte en cas d’hypothèque, avec parfois la mainlevée de la garantie précédente.
• Honoraires d’intermédiation : chez Kreid, au maximum 10 % du besoin financé, annoncés par écrit et jamais versés avant le déblocage des fonds.

Surtout, un nouveau regroupement repart souvent pour une durée longue. Les intérêts déjà versés sur le premier prêt s’ajoutent à ceux du nouveau. La baisse de mensualité peut donc se payer par un coût total sensiblement plus élevé. Le détail des postes de frais figure dans notre guide combien coûte un rachat de crédit.

Quand un nouveau regroupement est pertinent

• Un changement de situation : séparation, baisse de revenus, départ à la retraite, naissance. Le budget construit lors du premier regroupement ne correspond plus à la réalité. Voir par exemple notre guide sur le rachat de crédit après un divorce.
• Un projet important et justifié, comme des travaux nécessaires, qu’il est plus cohérent d’intégrer dans un prêt unique que de financer par un crédit supplémentaire.
• Un prêt immobilier à intégrer : si le premier regroupement ne portait que sur des crédits à la consommation, une opération globale avec garantie peut parfois mieux convenir, comme le rachat de crédit hypothécaire.
• Un profil nettement amélioré : une nouvelle opération peut être étudiée, à condition que le gain couvre réellement les frais.

Dans chacun de ces cas, la bonne question n’est pas seulement « combien vais-je payer par mois ? ». Demandez à comparer le montant total restant à payer sur vos prêts actuels avec le montant total dû après la nouvelle opération, frais compris, ainsi que la nouvelle date de fin de remboursement. C’est ce comparatif, présenté par écrit, qui permet de décider en connaissance de cause.

Quand il vaut mieux s’abstenir

• Pour obtenir une nouvelle trésorerie sans projet précis : chaque opération allonge la durée de votre endettement.
• Quand de nouveaux crédits renouvelables se sont accumulés : le problème est alors un déséquilibre du budget, qu’un nouveau prêt ne corrige pas à lui seul.
• Quand le précédent regroupement touche à sa fin : les frais et l’allongement l’emportent souvent sur le bénéfice.
• Quand les charges dépassent durablement les revenus : la commission de surendettement de la Banque de France est alors l’interlocuteur adapté. Voir notre page rachat de crédit et surendettement.

Notre rôle est aussi de vous dire quand une nouvelle opération n’est pas dans votre intérêt. Les erreurs les plus courantes sont détaillées dans notre guide des pièges du rachat de crédit.

Questions fréquentes sur le fait de refaire un rachat de crédit

Yohan Morgan
20 ans à accompagner les clients dans leurs projets. Fondateur de Kreid, je défends une méthode simple : comprendre la situation de chacun, comparer les solutions, et expliquer chaque chiffre avant toute signature.